Инвестиционное мошенничество в системе SEPA

Инвестиционное мошенничество с использованием корпоративного прямого дебетования SEPA (SEPA B2B Direct Debit)

Как мошенники пытаются превратить жертв в сборщиков денежных средств

Введение

В последние годы International Finance Bank наблюдает рост числа предполагаемых «инвестиционных соглашений» и «договорённостей о частном финансировании», в которых заявляется о возможности перевода десятков, сотен и даже миллиардов евро через систему прямого дебетования «бизнес — бизнесу» (B2B) SEPA.

Такие предложения нередко преподносятся как инновационные финансовые структуры, «безотзывные денежные переводы», частные инвестиционные программы, гуманитарные фонды, инвестиции в «зелёную» энергетику или решения для финансирования инфраструктуры.

В действительности многие из таких схем свидетельствуют о глубоком непонимании системы SEPA либо, что ещё хуже, обладают признаками, обычно связанными с финансовым мошенничеством, схемами перекладывания ответственности и попытками отмывания денег.

В настоящей статье объясняется, как обычно функционируют подобные схемы, почему они принципиально несостоятельны и как на самом деле осуществляются легитимные операции SEPA.

Типовая схема

Предложение, как правило, строится по аналогичной схеме:

1. Предполагаемый инвестор утверждает, что располагает значительными средствами, зачастую от 50 млн EUR до нескольких миллиардов евро.
2. Вместо прямого перевода средств стандартным банковским переводом инвестор просит получателя стать кредитором по схеме SEPA B2B.
3. Получателю поручается выставлять счета, подписывать мандаты и инициировать списания по прямому дебету со счёта инвестора.
4. После поступления средств предполагается, что получатель распределит их между бенефициарами, участниками проекта, посредниками или иными третьими лицами.

Данную сделку часто характеризуют как:

• «Безотзывный денежный перевод SEPA B2B»
• «Частные инвестиции посредством прямого дебетования SEPA»
• «Электронный перевод средств через SDD B2B»
• «Финансирование на основании мандата»
• «Гарантированное использование инвестиционного лимита»

Такие описания нередко сопровождаются впечатляющими цифрами, ссылками на международный арбитраж, нормы RICO, заявлениями о противодействии отмыванию денег и объёмными юридическими соглашениями, призванными создать видимость легитимности.

Первый вопрос, который должен задать себе каждый банкир

Если инвестор действительно располагает суммой 50 млн евро, 500 млн евро или 1 млрд евро, почему он просто не отправляет банковский перевод?

Добросовестный инвестор может перевести средства следующими способами:

• Кредитовый перевод SEPA
• SWIFT MT103 /pacs 008
• T2
• Системы RTGS
• Сети корреспондентских банков

Именно для перевода крупных сумм такие механизмы и существуют.

Когда предполагаемый инвестор настаивает на том, что получатель должен сначала сам снять средства со счёта инвестора, возникают серьёзные вопросы относительно подлинной цели операции.

Что представляет собой SEPA B2B на самом деле

Схема прямого дебетования SEPA для корпоративных клиентов (SEPA Business-to-Business Direct Debit) разрабатывалась прежде всего для регулярных коммерческих платежей между устоявшимися компаниями.

Примеры:

• Поступления от поставщиков
• Арендные платежи
• Коммерческие договоры на оказание услуг
• Оплата коммунальных услуг
• Порядок корпоративной подписки

Он никогда не предназначался для замены институциональных инвестиционных переводов или проектного финансирования в миллиарды евро.

В рамках схемы B2B:

• Инициатором взыскания выступает кредитор.
• Должник даёт согласие на списание.
• Банк должника проверяет мандат.
• Средства переводятся через клиринговые системы SEPA.

Ключевой момент состоит в том, что кредитор становится активной стороной, инициирующей списание средств.

Это различие имеет принципиальное значение.

Скрытая передача обязательств

Наиболее опасная особенность таких схем состоит в том, что они переносят операционную и юридическую ответственность на получателя.

При обычном инвестировании:

Инвестор → Направляет средства → Получатель

В рамках таких схем:

Получатель → Инициирует дебетование → Получает средства → Распределяет средства

Получатель становится:

• Сторона, осуществляющая инкассо.
• Сторона-инициатор.
• Сторона, осуществляющая последующие платежи.
• Сторона, наиболее заметная для регуляторов и следователей.

Если впоследствии возникнет спор относительно:

• Полномочия подписанта
• Срок действия поручения
• Право собственности на средства
• Обвинения в мошенничестве
• Опасения, связанные с отмыванием денег

получатель может оказаться непосредственно вовлечённым в расследования, гражданские судебные разбирательства, замораживание активов или регуляторные запросы.

Миф о «безотзывности»

Одна из наиболее распространённых формулировок в таких соглашениях:

«Безотзывный денежный перевод»

Эта формулировка не имеет особого юридического значения в рамках SEPA. Действительно, схема SEPA B2B, в отличие от SDD Core, не предоставляет должнику права на безусловный возврат средств после расчёта; однако банк должника обязан проверять каждое списание на соответствие зарегистрированному мандату и вправе отклонить его или вернуть до расчёта.

Прямое дебетование SEPA B2B не превращается в перевод SWIFT MT103 лишь потому, что соглашение называет его «безотзывным».

За банками сохраняются обязанности в отношении:

• Предотвращение мошенничества
• Расследования по делам об отмывании денежных средств
• Судебные решения
• Регуляторное вмешательство
• Соблюдение санкционных требований

Операции по-прежнему могут стать предметом проверки, решений о замораживании активов, производства по взысканию или юридических споров.

Это выражение чаще используется как маркетинговый термин, а не как отражение банковской реальности.

Как на практике работают мандаты B2B

Другое распространённое заблуждение касается регистрации мандата.

Многие предложения исходят из того, что подписанного мандата самого по себе достаточно.

Это неверно.

Для работы прямого дебетования B2B необходимо следующее:

1. Должник подписывает поручение.
2. Должник передаёт этот мандат своему банку.
3. Банк должника фиксирует данные мандата.
4. Личность кредитора подтверждена.
5. Последующие запросы на списание проверяются на соответствие зарегистрированному мандату.

Без регистрации в банке плательщика инкассо, как правило, будет отклонено.

При крупных операциях банки, как правило, проводят усиленную проверку и комплаенс-экспертизу.

Ни один серьёзный европейский банк не станет автоматически исполнять прямое дебетование на 50 млн EUR только потому, что существует мандат.

Почему оговорка «Не обращаться в наш банк» является серьёзным тревожным признаком

Одним из наиболее показательных признаков, встречающихся во многих мошеннических соглашениях, является запрет на обращение в банк контрагента.

Добросовестные компании приветствуют проверку.

Профессиональная процедура углублённой проверки контрагента, как правило, включает:

• Проверка принадлежности счёта.
• Проверка полномочий лиц, имеющих право подписи.
• Подтверждение банковских отношений.
• Подтверждение ожидаемой операционной активности.
• Комплаенс-проверки.

Если договор пытается запретить подобные запросы, следует задаться вопросом: почему независимой проверке препятствуют?

Во многих случаях это один из самых убедительных признаков того, что сделка не выдерживает проверки.

Проблема инвойса

Ещё одной повторяющейся особенностью является требование о том, чтобы получатель выставил счёт на значительную сумму до начала взыскания.

Это создаёт серьёзную проблему с точки зрения комплаенс. Счета-фактуры должны отражать реальные коммерческие операции. Они не предназначены служить искусственным обоснованием для вывода средств со счетов третьих лиц.

Финансовые институты, как правило, проверяют:

• Экономическая цель
• Коммерческая обоснованность
• Источник средств
• Источник благосостояния
• Лежащие в основе договорные отношения

При отсутствии этих элементов возникают существенные регуляторные опасения.

Реалии крупных операций

Вопреки распространённому мнению, операции на крупные суммы редко обрабатываются автоматически.

Операции на десятки или сотни миллионов евро, как правило, влекут проверки со стороны:

• Подразделения комплаенс
• Сотрудники, ответственные за AML
• Подразделения управления рисками
• Старший банковский персонал
• Банки-корреспонденты

Неизбежно возникнут вопросы:

• Почему применяется прямое дебетование?
• Почему не используется стандартный перевод?
• Каково экономическое назначение?
• Кто в конечном счёте получает выгоду?
• Каков источник средств?

Невозможность удовлетворительно ответить на эти вопросы, вероятнее всего, приведёт к задержкам, отказу или дополнительной проверке.

Типичные признаки мошенничества

Организациям следует проявлять крайнюю осторожность в каждом случае, когда они сталкиваются со следующим:

• Обещания инвестиций в миллиарды евро.
• Структуры финансирования на основе мандата.
• Переводы SEPA «без права отзыва».
• Требования для приобретения статуса кредитора, участвующего во взыскании.
• Ограничения на обращение к банкам.
• Требования о распределении средств третьим лицам.
• Чрезмерно насыщенные юридическими формулировками тексты, не подкреплённые реальной банковской практикой.
• Утверждения о том, что SEPA может заменить обычные механизмы расчётов по инвестиционным операциям.

Наличие нескольких индикаторов следует рассматривать как серьёзное предупреждение.

Резюме

Настоящий инвестор осуществляет перевод. Предложение, согласно которому получатель должен получать средства путём прямого дебетования SEPA B2B, выставлять счета без реальной сделки и передавать деньги третьим лицам, превращает получателя в сборщика денежных средств — то есть в сторону, наиболее уязвимую в случае отзыва, блокировки или расследования в отношении этих средств.