Transferencias IP/IP e IPZip

De IP a IP (IPIP)

Las transferencias de IP a IP forman parte del proceso de traspaso de divisas o de activos, pasivos y fondos propios desde cuentas de bancos corresponsales, o de datos entre distintas entidades financieras o sistemas, mediante el uso de direcciones de Protocolo de Internet (IP). En el ámbito de las transacciones financieras, la dirección IP es un identificador numérico único asignado a cada dispositivo conectado a internet y se utiliza para encaminar la información entre distintos sistemas. Las transferencias de IP a IP en el sector bancario implican la comunicación directa entre dos sistemas a través de sus respectivas direcciones IP para llevar a cabo una transacción financiera. Sobre ello se aplican métodos especiales de autenticación y autorización para garantizar la integridad y la seguridad de la información.

No obstante, conviene señalar que las transferencias de IP a IP no son habituales ni se recomiendan en el sector bancario por diversos motivos, entre ellos la seguridad, la fiabilidad y el cumplimiento normativo. Los siguientes puntos aportan contexto sobre estas preocupaciones:

1. Seguridad: las transferencias de IP a IP pueden ser menos seguras que las realizadas a través de redes bancarias consolidadas, como SWIFT o ACH, que aplican múltiples capas de seguridad, cifrado y autenticación. La comunicación directa entre dos direcciones IP puede exponer información sensible a posibles amenazas de seguridad, como la piratería informática, el phishing o los ataques de intermediario (man-in-the-middle).
2. Fiabilidad: El uso de transferencias de IP a IP no garantiza la fiabilidad de la transacción, ya que no existen normas ni protocolos universalmente reconocidos para las transferencias basadas en IP en el sector bancario. Ello puede dar lugar a posibles incidencias en el procesamiento, el seguimiento y la conciliación de las transacciones.
3. Cumplimiento normativo: los bancos y las instituciones financieras están sujetos a numerosas regulaciones y requisitos, entre ellos las políticas de prevención del blanqueo de capitales (AML) y de conocimiento del cliente (KYC). Es posible que las transferencias de IP a IP no se ajusten a estos requisitos regulatorios, lo que podría exponer a las partes implicadas a riesgos jurídicos y financieros.

En lugar de transferencias de IP a IP, los bancos y las instituciones financieras prefieren utilizar redes consolidadas, como SWIFT, RTGS o ACH/pagos instantáneos, y estándares de mensajería como ISO 20022 para facilitar transferencias de fondos seguras, fiables y conformes con la normativa entre distintas instituciones.

Principales diferencias entre los servidores de comunicaciones y los servidores de libro mayor y de cuentas en los bancos

En la tecnología bancaria, los servidores desempeñan un papel decisivo para garantizar el buen funcionamiento de las operaciones financieras y del registro contable. Los dos tipos principales de servidores en los que se apoyan los bancos son los servidores de comunicaciones y los servidores de libro mayor y de cuentas. Aunque ambos son esenciales, cumplen finalidades distintas y tratan tipos de datos diferentes.

Servidores de comunicaciones

Los servidores de comunicaciones son la columna vertebral del intercambio seguro de datos entre bancos e instituciones financieras. Estas son las principales funciones y características de los servidores de comunicaciones:

1. Intercambio seguro de datos: Estos servidores facilitan el intercambio seguro de datos, de modo que la información financiera sensible pueda transmitirse entre instituciones sin comprometer su seguridad.
2. Protocolos y estándares: utilizan protocolos normalizados como SWIFT, SEPA o ACH, entre otros, para la comunicación interbancaria, lo que garantiza uniformidad y fiabilidad entre las distintas plataformas.
3. Cifrado y autenticación: para preservar la seguridad, los servidores de comunicaciones emplean métodos de cifrado avanzados y protocolos de autenticación estrictos que protegen los datos durante su transmisión.
4. Tramitación de transacciones: principalmente, gestionan las solicitudes, los mensajes y las instrucciones de transacciones, y actúan como intermediarios que transmiten la información necesaria para su ejecución.
5. Sin movimiento de fondos: es importante señalar que estos servidores no mueven fondos ni actualizan directamente los saldos de las cuentas; únicamente facilitan la comunicación necesaria para dichas operaciones.

Servidores de libros mayores y de cuentas

Los servidores de libro mayor y de cuentas, por su parte, son los custodios de los registros financieros de un banco. Estas son sus principales características:

1. Mantenimiento de los registros financieros: Estos servidores almacenan y conservan los registros financieros básicos del banco, lo que garantiza que cada operación quede registrada con exactitud.
2. Registro de operaciones: Registran todas las operaciones, incluidos los adeudos y abonos, y son responsables de actualizar y conservar los saldos actuales de las cuentas.
3. Gestión del libro mayor: los servidores de libro mayor gestionan el libro mayor general del banco junto con las cuentas individuales de los clientes, lo que proporciona una visión completa de la situación financiera.
4. Integridad de los datos: garantizar la coherencia e integridad de los datos es esencial, ya que estos registros son fundamentales para la elaboración de información financiera precisa y para el cumplimiento normativo.
5. Medidas de seguridad reforzadas: dada la sensibilidad de los datos, los servidores de libros contables suelen emplear medidas de seguridad más estrictas, entre ellas capas adicionales de cifrado y rigurosos controles de acceso.

El servidor de comunicaciones inicia y facilita las operaciones, pero es el servidor del libro mayor el que, tras la validación, las registra y las refleja en última instancia en los libros del banco.

En los sistemas bancarios contemporáneos, estas funciones suelen estar integradas: los protocolos seguros de comunicación interna del banco operan conjuntamente con los sistemas de gestión de libros contables. Esta integración garantiza actualizaciones en tiempo real y coherencia en todo el ecosistema financiero del banco, lo que mejora tanto la eficiencia como la seguridad. Muchos bancos combinan servidores locales y servidores en la nube para equilibrar los requisitos de seguridad, cumplimiento normativo y escalabilidad.

Transmisión efectiva de activos, pasivos y fondos propios: las transmisiones de valores son registradas por los depositarios centrales de valores (CSD), que mantienen el registro jurídico de la titularidad; los préstamos, el inmovilizado y otras posiciones se transmiten mediante cesión o contratos de transmisión conforme a la legislación aplicable. Ambas quedan fuera del ámbito de los protocolos de comunicación. La transmisión de activos y de fondos propios también repercute en los estados financieros de los bancos, al modificar los saldos de pasivo, activo y patrimonio neto. Este reporte financiero a las autoridades de supervisión competentes y el correspondiente aspecto de cumplimiento normativo exceden las capacidades de transmisión de datos de los protocolos y requieren procesos financieros y regulatorios adicionales.

En esencia, si bien los protocolos son vitales para el intercambio seguro y eficiente de información en las transacciones IPIP, el proceso completo incluye sistemas adicionales para el movimiento efectivo de divisas, activos, pasivos y patrimonio, así como para su liquidación, registro jurídico e información financiera, de modo que toda la transacción se ejecute conforme a las normas bancarias regulatorias.

Transferencia IP ZIP

Transmisión segura basada en ficheros de instrucciones de pago institucionales

Una transferencia IP ZIP se entiende mejor como un método seguro, basado en archivos, para transmitir instrucciones de pago estructuradas y los datos de operación asociados directamente entre sistemas institucionales autenticados a través de una red de protocolo de Internet (IP).

La terminología exige una precisión particular.

Una transmisión IP ZIP no es un sistema de compensación, un sistema de liquidación, una infraestructura de pagos ni un mecanismo independiente para la transferencia de valor monetario. El archivo ZIP es un contenedor de transporte. La conexión IP es el canal de comunicación. La información contenida en el archivo constituye una instrucción, un conjunto de datos o un mensaje de transacción.

En consecuencia:

IP ZIP transmite información e instrucciones de pago. Por sí mismo, no liquida fondos.

Conceptualmente, esto es comparable a la distinción aplicable a un mensaje pacs.008 (transferencia de crédito de cliente entre instituciones financieras) de ISO 20022. Un mensaje pacs.008 puede contener una instrucción de transferencia de crédito interbancaria altamente estructurada, pero no debe confundirse el mensaje en sí con el movimiento y la liquidación definitivos de dinero de banco central, dinero de banco comercial o saldos de cuentas corresponsales.

El mismo principio se aplica a una transmisión IP ZIP.

2. El archivo ZIP como contenedor seguro de transacciones

El componente ZIP sirve principalmente como mecanismo de contenerización y empaquetado.

En lugar de transmitir por separado los distintos componentes de cada operación, la entidad originante puede reunir los archivos pertinentes en un único paquete controlado.

Según la especificación bilateral acordada, dicho paquete podrá contener:

• instrucciones de pago estructuradas;
• mensajes de pago en formato XML;
• conjuntos de datos compatibles con ISO 20022;
• objetos de transacción JSON;
• Registros de transacciones en formato CSV o de formato fijo;
• archivos de pago interbancarios propios;
• información del deudor y del acreedor;
• información de la cuenta ordenante y de la cuenta beneficiaria;
• identificadores de transacción;
• información sobre la divisa y el importe;
• las fechas de ejecución y de valor solicitadas;
• instrucciones del banco corresponsal;
• información del banco intermediario;
• información de remesa;
• información de enrutamiento de la liquidación;
• documentación de cumplimiento normativo;
• referencias KYC o KYB;
• información sobre el origen de los fondos;
• manifiestos de transacciones;
• firmas digitales;
• funciones hash criptográficas;
• certificados;
• marcas de tiempo;
• archivos de conciliación; y
• totales de control.

Por tanto, el archivo puede contener tanto la instrucción de pago principal como la información accesoria necesaria para autenticar, validar, procesar y conciliar dicha instrucción.

La compresión es técnicamente accesoria. La finalidad principal es el empaquetado y la transmisión controlados.

Por consiguiente, un archivo ZIP nunca debe considerarse prueba de que los fondos que figuran en él existen, están disponibles, están libres de cargas o han sido liquidados.

3. Instrucción de pago estructurada

Cuando está debidamente diseñada, la instrucción de pago contenida en un paquete IP ZIP puede cumplir una función análoga a la de los mensajes financieros estructurados convencionales.

Por ejemplo, una entidad podría transmitir una instrucción XML que contenga campos correspondientes a la información que normalmente figura en un mensaje pacs.008 de ISO 20022, entre ellos:

• identificación del mensaje;
• fecha y hora de creación;
• número de transacciones;
• información de liquidación;
• entidad instructora;
• agente instruido;
• deudor;
• cuenta del deudor;
• agente del deudor;
• agente del acreedor;
• acreedor;
• cuenta del acreedor;
• importe ordenado;
• divisa;
• responsable de los gastos;
• identificación del pago;
• identificación de extremo a extremo; y
• información de remesa.

La distinción esencial es que la estructura de datos no determina el mecanismo de liquidación.

Una instrucción de pago técnicamente válida puede ser recibida, autenticada y aceptada por el sistema receptor mientras la liquidación financiera correspondiente permanece pendiente.

Por tanto:

Instrucción recibida ≠ fondos recibidos

Instrucción autenticada ≠ fondos liquidados

Archivo importado correctamente ≠ beneficiario abonado con fondos definitivos

Acuse de recibo del servidor ≠ confirmación de liquidación

Esta distinción es fundamental para el tratamiento que IFB da a las metodologías alternativas de transferencia.

4. Protocolos de transmisión

Las transmisiones de archivos ZIP de IP institucional deben realizarse exclusivamente a través de un entorno de comunicaciones controlado y autenticado.

Según el acuerdo técnico bilateral, la transmisión puede emplear tecnologías como:

SFTP

El protocolo seguro de transferencia de archivos sobre SSH proporciona transporte cifrado, autenticación del servidor y autenticación controlada de los usuarios.

Para la conectividad institucional, debe preferirse por lo general la autenticación mediante clave pública frente a la autenticación basada únicamente en contraseña.

FTPS

El FTP puede protegerse mediante TLS cuando la infraestructura heredada lo requiera, siempre que se implanten una validación de certificados, unos estándares de cifrado y unos controles de acceso adecuados.

HTTPS / API REST

El paquete podrá transmitirse a través de un punto de conexión HTTPS autenticado o de una arquitectura de API mediante TLS y una autenticación adecuada a nivel de aplicación.

TLS mutuo

Para las conexiones institucionales de mayor nivel de garantía, el TLS mutuo (mTLS) permite que ambos extremos se autentiquen entre sí mediante certificados digitales.

Esto proporciona una protección sustancialmente más sólida frente a puntos finales no autorizados que la autenticación unilateral del servidor por sí sola.

VPN

Una VPN IPSec de sitio a sitio o equivalente puede establecer un túnel privado cifrado entre las entidades participantes antes de que se produzca la transmisión a nivel de aplicación.

Conectividad privada dedicada

Cuando los volúmenes de operaciones, los requisitos de seguridad o los perfiles de riesgo institucionales lo justifiquen, la conectividad mediante redes dedicadas o privadas podrá complementar o sustituir la transmisión a través de la Internet pública.

El protocolo preciso debe acordarse bilateralmente antes de su activación operativa.

5. Autenticación de los terminales

La entidad receptora debe comprobar que la transmisión procede de la entidad que dice representar.

Los controles pertinentes pueden incluir:

• certificados digitales institucionales;
• Pares de claves pública/privada SSH;
• certificados TLS mutuos;
• credenciales de API;
• Lista de direcciones IP autorizadas;
• autenticación VPN;
• módulos de seguridad de hardware;
• anclaje de certificados (certificate pinning) cuando proceda;
• autenticación administrativa multifactor;
• cuentas de servicio controladas;
• controles de acceso basados en funciones; y
• segregación de los entornos de producción y de pruebas.

Una dirección IP por sí sola no constituye prueba suficiente de la identidad institucional.

Asimismo, la posesión de un punto de conexión, un acceso a un servidor, una credencial de API o una contraseña de un archivo ZIP no acredita la titularidad de los fondos subyacentes.

6. Cifrado

La confidencialidad debe establecerse, por lo general, en más de un nivel.

Cifrado del transporte

El canal de comunicaciones debe cifrarse mediante un protocolo actual debidamente configurado, como TLS o SSH.

Esto protege la información en tránsito.

Cifrado de la carga útil

Cuando sea necesario, el propio paquete de la transacción podrá además cifrarse.

Esto protege la información financiera con independencia del canal de transporte y puede reducir de forma significativa la exposición en los casos en que los archivos se almacenan temporalmente, transitan por infraestructuras intermedias, se archivan o se procesan de forma asíncrona.

Cifrado en reposo

Los archivos pendientes de procesamiento deben protegerse en entornos de almacenamiento controlados, con las restricciones de acceso adecuadas y cifrado en reposo.

Sin embargo, el cifrado garantiza la confidencialidad; no acredita la validez financiera de la transacción.

7. Integridad criptográfica

La entidad receptora debe ser capaz, asimismo, de determinar si el paquete transmitido ha sido alterado tras su creación.

Por lo tanto, puede generarse un hash criptográfico del paquete o de los archivos que lo componen.

Por ejemplo:

Paquete original de la operación
→ se genera un hash criptográfico
→ se transmite el paquete
→ el sistema receptor calcula de forma independiente el hash
→ se compara el hash calculado con el hash transmitido o firmado

Una discrepancia indica que el paquete recibido no es criptográficamente idéntico al paquete autenticado originalmente.

Para la verificación de la integridad pueden emplearse algoritmos hash criptográficos contemporáneos, como los de las familias SHA-2 o SHA-3, según resulte apropiado para la implementación.

8. Firmas digitales

Una firma digital cumple una función materialmente distinta de la del cifrado.

El cifrado protege la confidencialidad.

El hash contribuye a garantizar la integridad.

Una firma digital correctamente implementada puede contribuir a acreditar:

1. autenticidad: el paquete fue firmado con la clave privada correspondiente;
2. integridad: los datos firmados no han sido alterados con posterioridad; y
3. responsabilidad: la firma puede asociarse a la credencial institucional correspondiente, con sujeción a la infraestructura de clave pública (PKI) y al marco de gobernanza aplicables.

La entidad receptora debe verificar la firma frente al certificado de confianza o la clave pública correspondiente antes de que la instrucción de la operación pase al procesamiento del pago.

Las claves privadas de firma deben protegerse adecuadamente, preferiblemente mediante una infraestructura institucional de gestión de claves y, cuando esté justificado, mediante módulos de seguridad de hardware (HSM).

9. Protección frente a la repetición y la duplicación

La transmisión de archivos financieros exige controles que impidan que una misma instrucción válida se presente reiteradamente.

Por consiguiente, una arquitectura adecuadamente diseñada debería incorporar identificadores únicos de operación y controles apropiados, tales como:

• identificadores únicos de mensaje;
• identificadores únicos de transacción;
• marcas de tiempo;
• números de secuencia;
• identificadores de archivo;
• detección de mensajes duplicados;
• controles de idempotencia;
• registros del estado de tramitación; y
• conciliación con instrucciones procesadas con anterioridad.

La entidad receptora debe rechazar, poner en cuarentena o investigar las instrucciones duplicadas conforme al procedimiento operativo acordado.

10. Validación de archivos

La recepción correcta de un archivo debe iniciar la validación, no la liquidación automática.

Un entorno de tratamiento seguro puede someter el paquete a varios controles sucesivos:

Etapa 1 – Validación del transporte

Confirmación de que el envío llegó por un canal autorizado.

Fase 2 – Autenticación de los puntos finales

Confirmación del sistema de transmisión y de las credenciales institucionales.

Fase 3: controles de software malicioso y de seguridad de archivos

Inspección del archivo y de los ficheros que lo componen antes de su incorporación a la infraestructura de pagos.

Fase 4: verificación criptográfica

Validación de hashes, firmas y certificados.

Fase 5 – Validación estructural

Confirmación de que los archivos cumplen el esquema acordado, las convenciones de nomenclatura, la codificación de caracteres y la especificación de datos.

Fase 6 – Validación semántica

Confirmación de que los campos de pago obligatorios están presentes y son internamente coherentes.

Fase 7 – Validación de la operación

Validación de la divisa, el importe, las cuentas, la información de enrutamiento, las referencias de la operación y las instrucciones de liquidación.

Fase 8 – Validación de cumplimiento normativo

Controles de AML, sanciones, KYC/KYB, supervisión de transacciones y demás controles aplicables.

Fase 9 – Validación de la liquidación

Confirmación de que existe un mecanismo real a través del cual puede liquidarse el valor financiero correspondiente.

Solo una vez completados estos controles debe procederse a la ejecución de la instrucción, conforme a los procedimientos aplicables de la entidad receptora.

11. El acuse de recibo no equivale a la liquidación

Un entorno IP ZIP puede generar varios acuses de recibo técnicos.

Por ejemplo:

ACK – Archivo recibido

Esto solo acredita que el punto de recepción obtuvo el paquete.

ACK – Archivo autenticado

Esto acredita que los controles de autenticación se completaron satisfactoriamente.

ACK – Archivo validado

Esto acredita que el paquete cumplió la validación estructural o técnica aplicable.

ACK – Instrucción aceptada

Esto puede acreditar que la instrucción de pago ha ingresado en el flujo de procesamiento de la entidad receptora.

Ninguno de estos estados significa necesariamente que:

LIQUIDADO

La liquidación requiere un hecho financiero independiente.

La distinción es comparable a la de la mensajería financiera convencional, en la que la entrega y aceptación satisfactorias de un mensaje de pago deben distinguirse de la liquidación definitiva de la obligación monetaria subyacente.

12. Liquidación de la transacción subyacente

Una vez que una instrucción de pago IP ZIP ha sido autenticada, validada, aceptada y autorizada, el valor monetario subyacente debe liquidarse a través de una infraestructura financiera adecuada.

Según las divisas, las instituciones y las jurisdicciones implicadas, la liquidación puede efectuarse a través de:

• banca corresponsal;
• Cuentas nostro/vostro;
• cuentas en bancos centrales;
• Infraestructura RTGS;
• sistemas de compensación reconocidos;
• sistemas de pago nacionales;
• infraestructuras de pagos instantáneos;
• bancos corresponsales de liquidación; o
• otro mecanismo de liquidación reconocido desde el punto de vista jurídico y operativo.

14. Principio de seguridad

IFB aplica una distinción fundamental a todas las metodologías alternativas de transferencia:

La transmisión segura demuestra que los datos pueden transmitirse de forma segura. No demuestra que los fondos puedan liquidarse.

• El cifrado no acredita la existencia de fondos.
• Una firma digital no acredita la existencia de fondos.
• El saldo de un servidor no acredita la existencia de fondos.
• Un archivo de transacciones no acredita la existencia de fondos.
• La ingesta satisfactoria de un archivo no acredita la existencia de fondos.
• Un acuse de recibo técnico no constituye prueba de liquidación.

La cuestión financiera decisiva sigue siendo si la entidad originadora ha verificado la liquidez y dispone de una vía de liquidación operativa capaz de entregar el valor monetario correspondiente a través de una infraestructura bancaria reconocida.

15. Marco de aceptación de IFB

IFB solo podrá considerar transmisiones IP ZIP para contrapartes institucionales aprobadas y clientes aceptados, tras una revisión técnica, jurídica y de cumplimiento normativo satisfactoria.

Antes de establecer la conectividad en producción, IFB podrá exigir la verificación de:

• la entidad originadora;
• autoridad institucional para transmitir la operación;
• titularidad real y partes de la operación;
• origen y legitimidad de los fondos;
• la finalidad económica subyacente;
• infraestructura de envío y recepción;
• titularidad de los puntos de conexión;
• arquitectura de red y de direccionamiento IP;
• metodología de autenticación;
• certificados y credenciales criptográficas;
• normas de cifrado;
• formato de archivo y esquema;
• estructura del mensaje de pago;
• metodología de identificación de transacciones;
• protocolo de acuse de recibo;
• controles de duplicidad y de reenvío de mensajes;
• gestión de excepciones;
• procedimientos de conciliación;
• relaciones de corresponsalía;
• cuentas de liquidación;
• mecanismos de liquidez; y
• la vía de liquidación definitiva.

La interoperabilidad técnica por sí sola no es suficiente.

IFB no considerará la transmisión satisfactoria de un paquete ZIP de IP como recepción de fondos. La operación solo se considera financieramente completada cuando el valor correspondiente se haya liquidado satisfactoriamente a través de la infraestructura bancaria o de liquidación acordada y la liquidación pueda conciliarse de forma independiente.

Principio fundamental

IP ZIP es la transmisión segura de una instrucción. La liquidación es el movimiento del valor financiero correspondiente.

Ambos procesos pueden formar parte del mismo flujo de trabajo de una operación, pero no constituyen el mismo hecho.

En la terminología de la banca institucional:

Transmisión del mensaje → autenticación → validación → aceptación → ejecución → liquidación → conciliación

Solo la finalización del proceso de liquidación aplicable acredita que se ha completado la vertiente monetaria de la operación.

La terminología asociada a métodos de transferencia alternativos o heredados debe interpretarse en el contexto de la infraestructura bancaria. Dichos términos pueden describir canales de comunicación, métodos de tramitación interna o prácticas históricas, pero no sustituyen la exigencia de entidades reguladas, sistemas de pago reconocidos y procedimientos formales de liquidación.

Toda transferencia, cualquiera que sea su denominación, debe en última instancia ser procesada, compensada y conciliada dentro del sistema financiero establecido.

Si desea obtener más información sobre cómo transferir fondos o activos a sus cuentas con nosotros, póngase en contacto con Marie Mayer.