Server-to-Server (S2S)

Server-zu-Server-Überweisungen (S2S)

bezeichnen einen Teil des Vorgangs, bei dem Gelder, Vermögenswerte, Verbindlichkeiten und Eigenkapitalpositionen von ihren jeweiligen Nostrokonten oder Daten zwischen verschiedenen Banken oder Finanzinstituten über deren jeweilige Server übertragen werden. Diese Übertragungen erfolgen über gesicherte, verschlüsselte Verbindungen und stützen sich auf etablierte Protokolle und Standards, um eine sichere und effiziente Übermittlung der Informationen zu gewährleisten. Server-zu-Server-Übertragungen im Bankwesen umfassen mehrere Komponenten:

1. Interbankennetzwerke: Finanzinstitute sind über Interbankennetzwerke wie die Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) oder das Automated Clearing House (ACH)-Netzwerk miteinander verbunden. Diese Netzwerke ermöglichen es Banken, miteinander zu kommunizieren und Transaktionen wie Geldüberweisungen und Zahlungen abzuwickeln.
2. Protokolle und Standards: Server-zu-Server-Überweisungen beruhen auf etablierten Protokollen und Standards, die die Kommunikation und die Transaktionsverarbeitung ermöglichen. Beispiele hierfür sind der Standard ISO 20022 für den elektronischen Datenaustausch sowie das SWIFT-Nachrichtensystem, das ein bestimmtes Format für den Austausch von Finanznachrichten zwischen Banken verwendet.
3. Sichere Verbindungen: Banken nutzen gesicherte, verschlüsselte Verbindungen, um die Vertraulichkeit und Integrität sensibler Informationen zu schützen, die bei Server-zu-Server-Übertragungen übermittelt werden. Dazu gehört der Einsatz von Technologien wie Secure Socket Layer (SSL) oder Transport Layer Security (TLS), um gesicherte Kommunikationskanäle aufzubauen.
4. Authentifizierung und Autorisierung: Banken setzen starke Authentifizierungs- und Autorisierungsverfahren ein, um die Identität der an einer Server-zu-Server-Übertragung beteiligten Parteien zu überprüfen. Dazu können digitale Zertifikate, kryptografische Schlüssel oder Verfahren zur Multi-Faktor-Authentifizierung gehören, damit nur berechtigte Personen oder Systeme Transaktionen veranlassen oder freigeben können.
5. Transaktionsverarbeitung: Sobald die erforderlichen Sicherheitsmaßnahmen eingerichtet sind, können Transaktionen zwischen Banken verarbeitet werden. Dabei veranlasst in der Regel die sendende Bank den Überweisungsauftrag, die empfangende Bank prüft und akzeptiert den Auftrag, und anschließend aktualisieren beide Banken ihre jeweiligen Aufzeichnungen, um die abgeschlossene Überweisung abzubilden.
6. Abstimmung und Abwicklung: Nach Abschluss einer Server-to-Server-Überweisung stimmen die Banken ihre Aufzeichnungen ab und begleichen offene Salden. Dies kann die Aktualisierung von Hauptbüchern, den Abgleich von Transaktionsdaten sowie die Begleichung offener Gebühren oder Entgelte im Zusammenhang mit der Überweisung umfassen.

Übertragungsprotokolle für S2S

1. FIX (Financial Information eXchange): Der Nachrichtenstandard für den Wertpapierhandel: Aufträge, Ausführungen und Zuteilungen. Er übermittelt Handelsdaten, keine Zahlungen.
2. EBICS (Electronic Banking Internet Communication Standard): Ein Standard für den sicheren Dateiaustausch zwischen Firmenkunden und ihren Banken, der vor allem in Deutschland, Frankreich, der Schweiz und Österreich verwendet wird.
3. Zengin: Das Zengin-System ist Japans inländisches Interbanken-Überweisungsnetz; das Zengin-Dateiformat wird für inländische Überweisungen und Lastschriften verwendet.
4. AS2 (Applicability Statement 2): Sichere, signierte Übertragung von Geschäftsdokumenten (EDI, XML) über das Internet mit Zustellbestätigungen.
5. SNMPv3: Überwachung und Verwaltung von Netzwerkgeräten mit Authentifizierung und Verschlüsselung. Es dient der Steuerung der Infrastruktur und transportiert keine Transaktionen.
6. Kerberos: Ticketbasierte Netzwerkauthentifizierung, mit der sich Clients und Dienste gegenseitig ihre Identität nachweisen können.
7. OAuth 2.0: Delegierte Autorisierung durch Zugriffstoken mit beschränkten Rechten; Grundlage der meisten Open-Banking-Schnittstellen (APIs).
8. SFTP und SCP über SSH: Verschlüsselte Dateiübertragung und -kopie zwischen Servern, die für Zahlungs- und Kontoauszugsdateien weit verbreitet ist.

Jedes dieser Protokolle sichert den Datenaustausch bzw. den Zugriff auf Systeme. Bei S2S-Transaktionen, die die Übertragung von Währung, Aktiva, Passiva und Eigenkapital der Bank betreffen, sind die genannten Protokolle notwendig, für den Abschluss der Finanztransaktionen jedoch nicht hinreichend:

Tatsächliche Geldüberweisung: Diese Protokolle übermitteln Transaktionsdaten effizient, führen die eigentliche Bewegung der Gelder jedoch nicht aus. Für die Überweisung von Geldern sind Systeme wie das Korrespondenzbankgeschäft, Echtzeit-Bruttoabwicklungssysteme (RTGS) und Sofortzahlungen unerlässlich. Sie bewegen das Geld physisch zwischen Konten und schließen damit die Finanztransaktion ab, sofern die Gelder nicht bereits auf einem Nostro-Vostro-Konto liegen und von dort abgehen müssen. Über die Datenübermittlung hinaus bedarf es der tatsächlichen Abwicklung der Gelder, um die Bewegung der Mittel in Echtzeit sicherzustellen und die Transaktionen in den Banksystemen zutreffend abzubilden.

Tatsächliche Übertragung von Vermögenswerten, Verbindlichkeiten und Eigenkapital: Bei Transaktionen mit Vermögenswerten, Verbindlichkeiten und Eigenkapital ist es entscheidend, diese Übertragungen bei den CSDs zu erfassen. Die CSDs sind für die Führung des rechtlichen Nachweises des Wertpapiereigentums zuständig, ein Vorgang, der über den Umfang der ursprünglichen Kommunikationsprotokolle hinausgeht. Die Übertragung von Vermögenswerten und Eigenkapitalinstrumenten wirkt sich zudem auf die Jahresabschlüsse der Banken aus und verändert die Salden von Verbindlichkeiten, Vermögenswerten und Eigenkapital. Diese Finanzberichterstattung an die beteiligten Aufsichtsbehörden sowie der erforderliche Compliance-Aspekt liegen außerhalb der Datenübertragungsfunktionen der Protokolle und erfordern zusätzliche finanzielle und aufsichtsrechtliche Prozesse.

Im Kern gilt: Protokolle sind zwar für den sicheren und effizienten Austausch von Informationen bei S2S-Transaktionen unerlässlich, doch umfasst der gesamte Prozess zusätzliche Systeme für die eigentliche Bewegung von Währungen, Vermögenswerten, Verbindlichkeiten und Eigenkapital, für die Abwicklung, die rechtliche Erfassung und die Finanzberichterstattung, damit die gesamte Transaktion im Einklang mit den bankaufsichtlichen Standards ausgeführt wird.

S2S-Geldüberweisung an uns

Um etwaige Compliance-Bedenken zu mindern, wenn eine pacs.008 per S2S statt über SWIFT an uns übermittelt wurde, könnten Sie Ihre sendende Bank bitten, in der pacs.009 COV bei der Übermittlung der Gelder von Korrespondenzbank zu Korrespondenzbank, soweit das Format dies zulässt, die folgenden zusätzlichen Angaben aufzunehmen:

1. Angaben zum Auftraggeber: Machen Sie Angaben zum Auftraggeber, ähnlich wie in Feld 50 des MT 103. Diese können Name, Adresse und Kontonummer umfassen.
2. Angaben zum Begünstigten: Geben Sie die Angaben zum Begünstigten an, analog zu Feld 59 im MT 103. Diese sollten Namen, Anschrift und Kontonummer des Begünstigten enthalten.
3. Verwendungszweck: Geben Sie den Grund der Transaktion ausdrücklich an; dies kann bestimmte Bedenken im Hinblick auf die Geldwäschebekämpfung (AML) mindern.
4. Angaben für aufsichtsrechtliche Meldungen: Sofern Ihre Rechtsordnung dies verlangt, geben Sie Codes oder Kennungen für aufsichtsrechtliche Meldungen an.
5. Verweis auf S2S pacs.008: Ein ausdrücklicher Hinweis darauf, dass die pacs.009 COV mit einer S2S pacs.008 verknüpft ist, kann der zwischengeschalteten Bank den Kontext liefern.
6. Kontaktdaten: Geben Sie konkrete Kontaktdaten der für diese Zahlung zuständigen Compliance-Abteilung oder des zuständigen Transaktionsverantwortlichen an, falls die Empfängerbank unverzüglich Rückfragen hat.
7. Besondere Bearbeitungshinweise: Alle zusätzlichen Anweisungen an die empfangende Bank, die die Identifizierung und ordnungsgemäße Behandlung der übertragenen Gelder erleichtern können.
8. Informationen zu Entgelten und Gebühren: Liegt keine SWIFT pacs.008 vor, kann es sinnvoll sein klarzustellen, wer die mit der Transaktion verbundenen Kosten trägt, um Missverständnisse zu vermeiden.
9. Zusätzliche Kennungen: Geben Sie alle weiteren Transaktionskennungen an, mit denen die pacs.009 COV der S2S pacs.008 zugeordnet werden kann, etwa Rechnungsnummern oder interne Transaktions-IDs.

Hinweis zu Compliance
Die Aufnahme zusätzlicher Informationen in die pacs.009 COV mindert die Compliance-Risiken möglicherweise nicht vollständig, insbesondere hinsichtlich der AML- und CFT-Prüfungen (Bekämpfung der Terrorismusfinanzierung), die üblicherweise anhand einer SWIFT-Nachricht pacs.008 erfolgen. Es ist sicherzustellen, dass die angepasste pacs.009 COV weiterhin den geltenden Standards und Interbankenvereinbarungen entspricht.

Dropbox, Onedrive, WeTransfer usw.

Dropbox, OneDrive, WeTransfer und ähnliche Plattformen sind cloudbasierte Lösungen für den Austausch und die Speicherung von Dateien. Sie dienen dazu, die Übertragung und Speicherung digitaler Dateien über das Internet zu erleichtern. Ihre Rolle und ihre Fähigkeiten im Zusammenhang mit Server-to-Server-(S2S-)Währungstransaktionen, insbesondere bei der Übermittlung von Finanzinformationen ähnlich pacs.008-Nachrichten, müssen jedoch im richtigen Kontext verstanden werden.

Rolle bei S2S-Transaktionen

1. Übermittlung von Informationen: Bei S2S-Transaktionen müssen Informationen zur Transaktion, einschließlich Angaben, die in einer SWIFT-Nachricht pacs.008 (einem Standardformat zur Übermittlung von Zahlungsinformationen) enthalten gewesen sein könnten, sicher zwischen den Banken übermittelt werden. Dienste wie Dropbox oder OneDrive könnten theoretisch zur Übermittlung von Dokumenten oder Dateien mit diesen Informationen genutzt werden. Dies wäre jedoch ein unkonventionelles Verfahren, da diese Plattformen nicht primär für die sichere Bankkommunikation oder für Finanztransaktionen konzipiert sind.
2. Sicherheit und Compliance: Finanzinstitute nutzen für die Übermittlung sensibler Finanzdaten in der Regel gesicherte, dedizierte Kommunikationskanäle. Diese Kanäle erfüllen strenge aufsichtsrechtliche, sicherheitsbezogene und datenschutzrechtliche Standards, denen Dienste wie Dropbox oder OneDrive usw. möglicherweise nicht vollständig genügen, insbesondere im Kontext der Aufbewahrung von Aufzeichnungen über Bankgeschäfte in stark regulierten Bereichen.

Warum Gelder von diesen Plattformen nicht „heruntergeladen“ werden können
In der Finanzwelt unterscheidet sich das Konzept der Geldaufbewahrung grundlegend von der Speicherung einer digitalen Datei. Währung, insbesondere im Zusammenhang mit Bankgeschäften und elektronischen Transaktionen, wird nicht als greifbare Einheit gespeichert, die wie eine Datei verschoben oder kopiert werden kann. Vielmehr existiert Geld als Wertaufzeichnung auf Finanzkonten, die von Bankinstituten geführt werden.

1. Keine Bankfunktionalität: Plattformen wie Dropbox, OneDrive und WeTransfer sind keine Bankensysteme. Sie verfügen nicht über die Funktionen, um Finanztransaktionen zu verarbeiten oder auf Banknetzwerke zuzugreifen. Es handelt sich im Wesentlichen um digitale Speicherfächer, die nicht mit Bankensystemen wie RTGS (Real-Time Gross Settlement), RTP (Real-Time Payments) oder Korrespondenzbanknetzwerken interagieren.
2. Keine direkte Anbindung an Finanzinstitute: Diese Dateifreigabedienste sind nicht an die Bankeninfrastruktur angebunden. Banken nutzen für die Abwicklung und Verrechnung von Zahlungen spezifische, gesicherte Protokolle und Systeme (wie SWIFT für internationale Transaktionen). Die Infrastruktur von Cloud-Speicherdiensten verfügt über keine Schnittstelle zu diesen Banksystemen.
3. Währung als Wertnachweis: In Bankensystemen wird Währung als digitale Aufzeichnung bzw. als Eintrag im Kontobuch eines Bankkontos abgebildet. Diese Bücher werden von Finanzinstituten geführt und geben den Betrag wieder, den jeder Kunde auf sein Konto eingezahlt hat. Diese Aufzeichnungen sind weder physisch noch greifbar, sondern digitale Darstellungen von Wert.
4. Transaktionen als Anpassungen in Hauptbüchern: Bei einer Finanztransaktion, etwa einer Überweisung von Währung von einem Konto auf ein anderes, findet keine physische Bewegung von Geld statt. Die Transaktion wird vielmehr durch Anpassung der Buchungseinträge in den jeweiligen Konten der Korrespondenzbanken, der Zentralbank(en) oder der Echtzeit-Zahlungssysteme (RTP) ausgeführt. Das Bankensystem verringert den Saldo auf einem Konto und erhöht den Saldo auf einem anderen, wodurch die Übertragung des Werts abgebildet wird, die gesondert abgewickelt wird. Abstimmung und endgültige Abwicklung: Die beteiligten Banken stimmen die Transaktion ab, um ihre Richtigkeit sicherzustellen. Werden zwischengeschaltete Banken eingesetzt, wickelt jede Bank ihren Teil der Transaktion über ihre Korrespondenzbankbeziehungen ab. Berichterstattung und Dokumentation: Die Banken führen für Zwecke der Compliance, der Prüfung und der Berichterstattung Aufzeichnungen über sämtliche Transaktionen.
5. Unvereinbarkeit mit Dateispeichersystemen: Da Währung in modernen Bankensystemen als Buchungseinträge in der gesicherten Datenbank einer Bank abgebildet wird, kann sie nicht über herkömmliche Dateispeicher- und Dateiaustauschsysteme wie Dropbox, OneDrive oder WeTransfer usw. gespeichert oder übertragen werden. Diese Plattformen können digitale Dateien mit Informationen zu Transaktionen (etwa Kontoauszüge, Verträge oder Entsprechungen zu SWIFT-Nachrichten) speichern und übermitteln, nicht aber den monetären Wert selbst.
6. Sicherheit und Regulierung: Die Verwaltung von Geld in diesen Bankbüchern unterliegt strengen Sicherheitsprotokollen, Finanzvorschriften und aufsichtlicher Überwachung. Banken setzen hochsichere, spezialisierte Systeme ein, um Konten zu führen und ausgeführte Transaktionen zu erfassen. Diese Systeme gewährleisten die Integrität, Vertraulichkeit und Richtigkeit der Finanzdaten; dafür sind allgemeine Dateispeicherdienste nicht ausgelegt.