Ulaghai wa Uwekezaji wa SEPA

Ulaghai wa Uwekezaji wa SEPA B2B Direct Debit

Jinsi Walaghai Wanavyojaribu Kuwageuza Waathirika Kuwa Wakusanyaji wa Fedha

Utangulizi

Katika miaka ya hivi karibuni, International Finance Bank imebaini ongezeko la kile kinachodaiwa kuwa "mikataba ya uwekezaji" na "mipango ya ufadhili binafsi" inayodai kuwezesha uhamishaji wa mamia ya mamilioni, mabilioni, au hata makumi ya mabilioni ya euro kupitia mfumo wa SEPA wa Malipo ya Moja kwa Moja ya Biashara kwa Biashara (B2B Direct Debit).

Mapendekezo haya mara nyingi huwasilishwa kama miundo bunifu ya kifedha, "uhamishaji wa fedha usioweza kurejeshwa", programu za uwekezaji binafsi, vyombo vya ufadhili wa kibinadamu, uwekezaji katika nishati ya kijani, au suluhisho za ufadhili wa miundombinu.

Kwa uhalisia, mipango mingi kama hiyo huonyesha kutoelewa kwa kina mfumo wa SEPA au, vibaya zaidi, huonyesha sifa zinazohusishwa kwa kawaida na ulaghai wa kifedha, mipango ya kuhamisha dhima, na jaribio la utakatishaji wa fedha haramu.

Makala haya yanaeleza jinsi mipango hii kwa kawaida inavyofanya kazi, kwa nini ina dosari za msingi, na jinsi miamala halali ya SEPA inavyofanya kazi kwa kweli.

Mpango wa Kawaida

Pendekezo kwa kawaida hufuata muundo unaofanana na ufuatao:

1. Mtu anayedaiwa kuwa mwekezaji anadai kumiliki fedha nyingi, mara nyingi kuanzia EUR 50 milioni hadi mabilioni ya euro.
2. Badala ya kuhamisha fedha moja kwa moja kupitia uhamisho wa kawaida wa benki, mwekezaji anamwomba mpokeaji kuwa mdai wa SEPA B2B.
3. Mpokeaji anaagizwa kutoa ankara, kusaini idhini za malipo na kuanzisha makusanyo ya malipo ya moja kwa moja (direct debit) dhidi ya akaunti ya mwekezaji.
4. Baada ya kupokea fedha, mpokeaji anatarajiwa kugawa fedha kwa wanufaika, washiriki wa mradi, wapatanishi, au wahusika wengine.

Muamala huu mara nyingi hufafanuliwa kama:

• "SEPA B2B Non-Recallable Cash Transfer"
• “Uwekezaji Binafsi kupitia Makato ya Moja kwa Moja ya SEPA”
• “Uhamishaji wa Fedha kwa Njia ya Kielektroniki kupitia SDD B2B”
• “Ufadhili Unaotegemea Agizo”
• “Utoaji wa Uwekezaji Uliodhaminiwa”

Maelezo haya mara nyingi huambatana na takwimu za kuvutia, marejeo ya usuluhishi wa kimataifa, sheria za RICO, matamko ya kupambana na utakatishaji fedha, na mikataba mirefu ya kisheria iliyoundwa kujenga taswira ya uhalali.

Swali la Kwanza Ambalo Kila Mwanabenki Anapaswa Kujiuliza

Ikiwa mwekezaji kweli ana EUR milioni 50, EUR milioni 500, au EUR bilioni 1, kwa nini basi hatumi tu uhamisho wa benki?

Mwekezaji halali anaweza kutuma fedha kupitia:

• Uhamisho wa Mikopo wa SEPA
• SWIFT MT103 /pacs 008
• T2
• Mifumo ya RTGS
• Mitandao ya benki wakilishi

Taratibu hizi zipo hasa kwa ajili ya uhamishaji wa kiasi kikubwa cha fedha.

Mara mwekezaji anayedaiwa kuwa mwekezaji anaposisitiza kwamba mpokeaji lazima kwanza avute fedha kutoka kwenye akaunti ya mwekezaji huyo, maswali mazito huibuka kuhusu madhumuni halisi ya muamala.

SEPA B2B ni Nini Hasa

Mpango wa SEPA Business-to-Business Direct Debit ulibuniwa hasa kwa ajili ya malipo ya kibiashara yanayojirudia kati ya biashara zilizoimarika.

Mifano ni pamoja na:

• Makusanyo kutoka kwa wasambazaji
• Malipo ya ukodishaji
• Mikataba ya huduma za kibiashara
• Utozaji wa bili za huduma za umma
• Mipangilio ya usajili wa mashirika

Haikukusudiwa kamwe kuwa mbadala wa uhamisho wa uwekezaji wa kitaasisi wala wa ufadhili wa miradi wa mabilioni ya euro.

Chini ya mpango wa B2B:

• Mdai ndiye huanzisha ukusanyaji.
• Mdaiwa anaidhinisha ukusanyaji huo.
• Benki ya mdaiwa huthibitisha idhini ya malipo (mandate).
• Fedha huhamishwa kupitia mifumo ya ulinganishaji na usuluhishi ya SEPA.

Jambo kuu ni kwamba mdai ndiye anakuwa upande unaoanzisha makato.

Tofauti hii ni muhimu sana.

Uhamishaji wa Siri wa Dhima

Kipengele hatari zaidi cha mipango hii ni kwamba huhamishia wajibu wa kiutendaji na wa kisheria kwa mpokeaji.

Katika uwekezaji wa kawaida:

Mwekezaji → Hutuma Fedha → Mpokeaji

Chini ya mipango hii:

Mpokeaji → Huanzisha Malipo ya Debiti → Hupokea Fedha → Hugawa Fedha

Mpokeaji anakuwa:

• Upande unaokusanya.
• Upande unaoanzisha.
• Upande unaoshughulikia malipo yanayofuata.
• Upande unaoonekana zaidi kwa wadhibiti na wachunguzi.

Iwapo mgogoro utajitokeza baadaye kuhusu:

• Mamlaka ya mwenye kusaini
• Uhalali wa idhini ya uwakilishi
• Umiliki wa fedha
• Madai ya ulaghai
• Wasiwasi kuhusu utakatishaji fedha

mpokeaji anaweza kujikuta akihusika moja kwa moja katika uchunguzi, kesi za madai, kuzuiliwa kwa mali, au maswali ya kiudhibiti.

Dhana Potofu ya "Isiyorejeshwa"

Moja ya misemo inayojitokeza mara nyingi katika mikataba hii ni:

“Uhamisho wa Fedha Usiorejeshwa”

Kauli hii haina umuhimu maalum wa kisheria ndani ya mfumo wa SEPA. Ni kweli kwamba mpango wa SEPA B2B, tofauti na SDD Core, haumpi mdaiwa haki ya kurejeshewa fedha bila kuulizwa maswali baada ya malipo kukamilika; lakini benki ya mdaiwa lazima ihakiki kila makusanyo dhidi ya idhini iliyosajiliwa na inaweza kuyakataa au kuyarejesha kabla ya malipo kukamilika.

Makato ya moja kwa moja ya SEPA B2B hayabadiliki kuwa MT103 ya SWIFT kwa sababu tu makubaliano yanayaita “yasiyoweza kurudishwa.”

Benki zinabaki na wajibu kuhusu:

• Kuzuia ulaghai
• Uchunguzi wa utakatishaji wa fedha
• Amri za mahakama
• Hatua za kiudhibiti
• Uzingatiaji wa vikwazo vya kimataifa

Miamala bado inaweza kuwa chini ya mapitio, amri za kuzuia mali, taratibu za urejeshaji, au migogoro ya kisheria.

Msemo huu mara nyingi hutumika kama istilahi ya kutangaza bidhaa badala ya kuakisi uhalisia wa shughuli za kibenki.

Jinsi Maagizo ya B2B Yanavyofanya Kazi Kiuhalisia

Dhana nyingine potofu inayojitokeza mara kwa mara inahusu usajili wa mamlaka ya uwakala.

Mapendekezo mengi yanadokeza kwamba mamlaka yaliyotiwa saini pekee yanatosha.

Hii si sahihi.

Ili makato ya moja kwa moja ya B2B yafanye kazi:

1. Mdaiwa hutia saini hati ya mamlaka.
2. Mdaiwa hukabidhi idhini hiyo kwa benki yake.
3. Benki ya mdaiwa hurekodi maelezo ya idhini ya malipo (mandate).
4. Utambulisho wa mdai unathibitishwa.
5. Maombi ya makato ya baadaye hukaguliwa dhidi ya idhini iliyosajiliwa.

Bila usajili katika benki ya mdaiwa, ukusanyaji kwa ujumla utakataliwa.

Kwa miamala ya thamani kubwa, benki kwa kawaida hufanya ukaguzi wa kina zaidi na mapitio ya uzingatiaji wa sheria na kanuni.

Hakuna benki makini barani Ulaya itakayochakata kiotomatiki malipo ya moja kwa moja ya debit ya EUR 50 million kwa sababu tu idhini (mandate) ipo.

Kwa Nini Kifungu cha “Msiwasiliane na Benki Yetu” ni Ishara Kuu ya Hatari

Mojawapo ya vipengele vinavyofichua zaidi katika mikataba mingi ya kitapeli ni katazo la kuwasiliana na benki ya upande wa pili.

Biashara halali hukaribisha uhakiki.

Mchakato wa kitaalamu wa uchunguzi wa kina wa uhakiki kwa kawaida hujumuisha:

• Uthibitishaji wa umiliki wa akaunti.
• Uthibitishaji wa watia saini walioidhinishwa.
• Uthibitisho wa mahusiano ya kibenki.
• Uthibitisho wa shughuli za miamala zinazotarajiwa.
• Ukaguzi wa uzingatiaji wa sheria na kanuni.

Mkataba unapojaribu kupiga marufuku maulizo ya aina hiyo, ni lazima kuuliza kwa nini uhakiki huru unakatazwa.

Katika hali nyingi, hiki ni mojawapo ya viashiria vikubwa kwamba muamala hauwezi kustahimili uchunguzi.

Tatizo la Ankara

Sifa nyingine inayojirudia ni sharti kwamba mpokeaji atoe ankara ya kiasi kikubwa kabla ya kuanza ukusanyaji.

Hili linaleta tatizo kubwa la uzingatiaji wa sheria na kanuni. Ankara zinapaswa kuakisi miamala halisi ya kibiashara. Hazikusudiwi kutumika kama sababu bandia za kuondoa fedha kutoka kwenye akaunti za wahusika wengine.

Taasisi za kifedha huchunguza mara kwa mara:

• Madhumuni ya kiuchumi
• Maudhui halisi ya kibiashara
• Chanzo cha fedha
• Chanzo cha utajiri
• Mahusiano ya msingi ya kimkataba

Pale vipengele hivi havipo, wasiwasi mkubwa wa kidhibiti hujitokeza.

Uhalisia wa Miamala Mikubwa

Kinyume na imani ya kawaida, miamala ya thamani kubwa hushughulikiwa kiotomatiki mara chache sana.

Miamala inayohusisha mamia ya mamilioni au makumi ya mamilioni ya euro kwa kawaida huchochea mapitio na:

• Idara za Uzingatiaji wa Sheria na Kanuni
• Maafisa wa AML
• Timu za usimamizi wa hatari
• Wafanyakazi waandamizi wa kibenki
• Benki wakilishi

Maswali yataulizwa bila kuepukika:

• Kwa nini malipo ya moja kwa moja kutoka akaunti (direct debit) yanatumika?
• Kwa nini uhamisho wa kawaida haujatumika?
• Madhumuni ya kiuchumi ni yapi?
• Nani hatimaye ananufaika?
• Chanzo cha fedha ni kipi?

Kushindwa kujibu maswali haya kwa njia ya kuridhisha kutasababisha uwezekano mkubwa wa kucheleweshwa, kukataliwa au uchunguzi zaidi.

Dalili za Kawaida za Tahadhari

Biashara zinapaswa kuchukua tahadhari kubwa kila zinapokutana na:

• Ahadi za uwekezaji za mabilioni ya euro.
• Miundo ya ufadhili inayotegemea mamlaka ya uwakilishi (mandate).
• Uhamisho wa SEPA “usioweza kurejeshwa”.
• Masharti ya kuwa mkopeshaji mkusanyaji.
• Vikwazo vya kuwasiliana na benki.
• Maombi ya kusambaza fedha kwa watu wa tatu.
• Lugha ya kisheria iliyopitiliza isiyoungwa mkono na uhalisia wa kibenki.
• Madai kwamba SEPA inaweza kuchukua nafasi ya taratibu za kawaida za utatuzi wa uwekezaji.

Uwepo wa viashiria vingi unapaswa kuchukuliwa kama onyo zito.

Muhtasari

Mwekezaji halisi hutuma uhamisho wa fedha. Pendekezo linalomtaka mpokeaji avute fedha kwa malipo ya moja kwa moja ya SEPA B2B (direct debit), atoe ankara bila muamala halisi na kupitisha fedha hizo kwa watu wa tatu humgeuza mpokeaji kuwa mkusanyaji wa fedha – na ndiye mhusika aliye hatarini zaidi pale fedha hizo zinaporudishwa, kuzuiwa au kuchunguzwa.