Dhana Potofu ya SPP DDP

Dhana Potofu ya “Single Payment Platform Direct Debit Protocol” (SPP DDP)

Kutofautisha Uhalisia wa Kibenki na Istilahi Zilizobuniwa za Malipo

Katika baadhi ya duru za watu wanaojiita “wawezeshaji wa kifedha”, mtu hukutana kwa kiwango kinachoongezeka na marejeo ya utaratibu unaodaiwa wa kibenki uitwao “Single Payment Platform Direct Debit Protocol” (SPP DDP), ambao wakati mwingine hupanuliwa zaidi kuwa misemo kama “Asseting Assessment Protocol”, “Deep Banking Transfer”, au “International Direct Download Settlement Method”.

Semi hizi huwasilishwa kana kwamba zinarejelea miundombinu ya hali ya juu ya malipo kati ya benki, inayotumiwa kimya kimya na taasisi kubwa kwa uhamishaji wa thamani kubwa nje ya taratibu za kawaida za SWIFT. Kwa uhalisia, hakuna itifaki ya kibenki inayotambuliwa ya aina hiyo.

Katika IFB, tunaamini ni muhimu kutofautisha miundombinu halali ya kifedha na istilahi zilizobuniwa kwa lengo la kujenga taswira ya ustaarabu wa kitaasisi usio wa kweli.

Hakuna Utambuzi Rasmi wa Kibenki

Neno “Single Payment Platform Direct Debit Protocol” halitambuliwi na:

• SWIFT
• ISO 20022
• SEPA
• TARGET2 / T2
• Mifumo ya malipo ya Federal Reserve
• CLS
• ECB
• BIS
• mifumo ya huduma za benki mwakilishi
• miundombinu yoyote inayotambulika ya RTGS
• benki kuu yoyote
• mfumo wowote wa malipo uliodhibitiwa

Hakuna kitabu rasmi cha kanuni, mwongozo wa utekelezaji, kiwango cha SWIFT, vipimo vya ISO, mfumo wa kusafisha malipo, wala chapisho la udhibiti linalofafanua au kurejelea "SPP DDP" kama utaratibu unaokubalika wa suluhisho la malipo. Kukosekana huku ni kwa kuamua.

Miundombinu halali ya malipo imeandikwa kwa kina kwa sababu benki zinahitaji viwango sahihi vya kiutendaji, kanuni za uundaji wa jumbe, mifumo ya kisheria, taratibu za malipo ya mwisho, udhibiti wa ukwasi, na wajibu wa uzingatiaji wa sheria na kanuni. Mfumo wa malipo usio na nyaraka rasmi zozote si mfumo uliofichika. Ni mfumo usiotambuliwa tu.

SWIFT Haihamishi Fedha

Moja ya dhana potofu zinazoendelea kuhusishwa na masimulizi ya SPP DDP ni imani kwamba jumbe za SWIFT zenyewe huhamisha fedha au huruhusu benki “kupakua” fedha kutoka kwenye kile kinachoitwa akaunti ya pamoja.

Hii si sahihi.

Kama ilivyoelezwa katika makala ya IFB kuhusu akaunti za pamoja, SWIFT kimsingi ni mtandao salama wa ujumbe kati ya benki, si taasisi inayoshikilia fedha wala injini ya usuluhishi wa malipo.

Ujumbe wa MT103 ni maagizo ya malipo pekee. Ulipaji wa mwisho bado unahitaji:

• mahusiano ya benki mwakilishi;
• Marekebisho ya akaunti za Nostro/akaunti ya Vostro;
• upatikanaji wa ukwasi;
• taratibu za ulinganishaji wa hesabu;
• uthibitishaji wa uzingatiaji wa sheria na kanuni;
• malipo ya benki kuu au RTGS pale inapotumika.

Hakuna benki inayoweza "kupakua" fedha kwa mikono kutoka jukwaa la kimataifa lisilofafanuliwa kwa sababu tu ujumbe wa SWIFT upo.

Kwa Nini Benki Hukataa Maombi Haya

Watu binafsi wanapoziomba taasisi zinazodhibitiwa kufanya miamala ya SPP DDP, benki kwa kawaida haziwezi kuchakata ombi hilo kwa sababu:

1. istilahi hiyo haitambuliki ndani ya taasisi;
2. hakuna mfumo wa kiutendaji uliopo;
3. hakuna utaratibu wa uzingatiaji wa sheria na kanuni;
4. hakuna mpango wa malipo na ulipaji unaokuwepo;
5. hakuna msingi wa kisheria;
6. hakuna muundo sanifu wa ujumbe uliopo;
7. hakuna miundombinu ya washirika wa kibiashara inayotambulika.

Hii haimaanishi kuwa benki "zinaficha" mfumo huo au kwamba ni "mabenki wa ngazi za juu" pekee wanaouelewa. Inaonyesha tu kwamba utaratibu unaoombwa si sehemu ya utendaji wa kibenki unaodhibitiwa.

Dhana Potofu ya "Benki ya Kina"

Dhana inayojirudia katika madai ya SPP DDP ni pendekezo kwamba benki kubwa huendesha kwa siri tabaka fiche za malipo na suluhu ambazo wafanyakazi wa kawaida hawawezi kuzifikia.

Simulizi hii mara nyingi hujumuisha marejeo ya:

• “Wafanyakazi wa benki wa ngazi ya 14”
• “seva za benki kwa wateja binafsi” na seva za kimataifa”
• “ukwasi nje ya leja” (bila kuelewa maana ya nje ya leja)
• “majukwaa ya uhamishaji wa kibinadamu” (hadithi potofu inayoendelea kudai kwamba yanaruhusu shughuli maalum za kifedha kutekelezwa)
• “madirisha ya siri ya kusuluhisha miamala”
• “wapokeaji”
• “misimbo maalum ya ulipaji wa miamala (clearing codes)”

Dhana hizi hazitambuliki au ni vipengele vilivyoeleweka kimakosa vya shughuli za kibenki za kimataifa. Zinahusiana na mfumo mpana wa hadithi potofu za kifedha ambazo mara nyingi huhusishwa na ulaghai wa kubadilisha dhamana kuwa fedha taslimu, mipango ya ulaghai wa ada ya awali, mipango bandia ya uwekezaji, na simulizi za kujifanya mamlaka huru.

Miundombinu Halisi ya Malipo ya Kimataifa

Malipo halali ya kuvuka mipaka hufanyika kupitia mifumo inayotambulika kama vile:

• Ujumbe wa SWIFT;
• huduma za benki mwakilishi;
• SEPA;
• Huduma za TARGET;
• Mitandao ya ACH;
• mifumo ya RTGS;
• Malipo ya mwisho kupitia CLS;
• Mifumo ya ISO 20022.

Mifumo hii inadhibitiwa kwa kiwango cha juu, ina nyaraka za kiutendaji, hukaguliwa, na imesanifishwa kimataifa.

Hakuna mifumo sambamba ya siri inayoruhusu uhamisho wa kimataifa usio na vikwazo nje ya AML, KYC, uchunguzi wa vikwazo vya kimataifa, udhibiti wa ukwasi, na uthibitishaji wa ukamilishaji wa miamala.

Uhalisia wa Uzingatiaji wa Sheria na Kanuni

Huduma za kisasa za kibenki zinatekelezwa chini ya wajibu wa AML na CFT unaozidi kuwa mkali.

Muamala wowote usio na:

• madhumuni ya wazi ya kiuchumi;
• wahusika wanaotambulika;
• uhalalisho wa kimkataba;
• ushahidi wa chanzo cha fedha;
• uwazi katika uzingatiaji wa sheria na kanuni;

vitasababisha uchunguzi ulioimarishwa au kukataliwa kabisa.

Hili ni kweli hasa kuhusu madai ya "miamala ya mpokeaji", "malipo ya kibinadamu", "taratibu za upakuaji", au uhamisho wa thamani kubwa unaoingia usiofafanuliwa.

Muhtasari

“Itifaki ya Makato ya Moja kwa Moja ya Jukwaa Moja la Malipo” (SPP DDP) si itifaki ya kibenki inayotambulika, miundombinu ya malipo na makazi, wala utaratibu wa malipo uliodhibitiwa.

Istilahi zake zinaonekana kuwa ujenzi bandia uliotokana na vipande vya lugha halisi ya kibenki vilivyochanganywa na dhana za kubuni zilizoundwa kujenga taswira ya upekee na usiri wa kitaasisi.

Katika fedha za kimataifa, ugumu mara nyingi hudhaniwa kuwa uhalali. Hata hivyo, mifumo halisi ya kibenki haitegemei istilahi zilizofichwa, taratibu za siri, au itifaki zisizofafanuliwa. Inategemea viwango vilivyoandikwa, usimamizi wa kisheria na kikanuni, mahusiano ya benki wakala, na mifumo ya malipo na utatuzi inayotekelezeka kisheria.

Pale ambapo nyaraka, viwango, na utambuzi wa kitaasisi havipo, dhana salama zaidi si kwamba mfumo ni wa siri, bali kwamba mfumo haupo.