Wanabenki wa Ngazi ya 14+

“Mbenki wa ngazi ya 14+”: cheo ambacho hakipo

Jinsi mamlaka katika benki inavyogawanywa kwa uhalisia

Hakuna kitu kama “mfanyakazi wa benki wa kiwango cha 14+”. Hakuna mdhibiti, wala chombo cha sekta, wala benki yoyote inayotambua neno hilo kama cheo cha kawaida. Kilichopo ni mfumo wa tabaka za uidhinishaji uliopangwa kwa uangalifu, kuanzia mipaka ya mhudumu wa dirishani hadi mamlaka ya wasimamizi wa kitaifa na vyombo vya kimataifa vya kuweka viwango. Huu ni mojawapo ya kinga kuu za sekta dhidi ya hatari za kiutendaji, uvunjaji wa usalama na kuyumba kwa mfumo wa fedha, na ndio mada ya ukurasa huu.

Mamlaka ndani ya benki

Ndani ya kila benki, mamlaka hugawanywa kulingana na majukumu, na mipaka iliyowekwa katika kila ngazi. Baraza la Shirikisho la Ukaguzi wa Taasisi za Fedha (FFIEC) linaelezea muundo wa kawaida kama ifuatavyo (FFIEC, 2016):

Mipaka hii hutekelezwa kupitia mifumo ya udhibiti wa ufikiaji, kama inavyotakiwa na mifumo ya udhibiti kama vile Gramm-Leach-Bliley Act (GLBA) nchini Marekani (Federal Trade Commission, 2002).

Vyeo, madaraja na ngazi ya 14 inayokosekana

Benki hutaja nafasi kwa majukumu, si kwa namba. Benki za uwekezaji hutumia vyeo kama Mchambuzi, Msaidizi Mkuu, Makamu wa Rais, Mkurugenzi na Mkurugenzi Mkuu. Benki za rejareja na za biashara huzungumzia makarani wa benki, wawakilishi wa huduma kwa wateja na mameneja wa matawi, na ngazi ya utendaji inayoongozwa na Afisa Mtendaji Mkuu na Afisa Mkuu wa Fedha. Kila cheo kina majukumu yaliyobainishwa na kiwango cha mamlaka kilichobainishwa.

Baadhi ya benki huendesha madaraja ya nambari ya ndani kwa ajili ya ngazi za kazi au malipo. Mizani hii hutofautiana kati ya taasisi moja na nyingine: kiwango cha 4 katika benki moja kinaweza kuwa sawa na kiwango cha 3 katika benki nyingine. Kwa hiyo, “kiwango cha 14” kinaweza kuwepo ndani ya mfumo wa madaraja wa benki fulani, kwa matumizi ya ndani, lakini hakina maana yoyote nje ya benki hiyo bila miongozo yake ya madaraja.

Wala usemi huu haukubuniwa na riwaya au chapisho lolote rasmi. Tunakumbuka The Bonfire of the Vanities cha Tom Wolfe na satire nyingine za wasomi wa kifedha, lakini kauli hiyo inaonekana kuibuka katika majadiliano ya kifedha mtandaoni. Inakopa viwango vyenye namba vya michezo ya video, ambapo namba ya juu huashiria maendeleo na hadhi, na katika miduara isiyo ya kitaalamu ni kutia chumvi kwa makusudi.

Usimamizi wa kitaifa

Juu ya benki mmoja mmoja kuna mamlaka za kitaifa zinazosimamia shughuli za kibenki na kutekeleza sheria za ulinzi wa kifedha na wa mlaji. Bank for International Settlements inaeleza majukumu yao (BIS, 2021):

• Wasimamizi wa benki hukagua, huchunguza na kuziwekea vikwazo benki zilizo chini ya mamlaka yao, huku wakitekeleza kanuni na kuwalinda watumiaji. Nchini Marekani, Office of the Comptroller of the Currency (OCC) hutoa hati za usajili kwa benki za kitaifa na kuzisimamia, Federal Reserve husimamia benki za majimbo ambazo ni wanachama wa Federal Reserve System, na Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) husimamia benki zilizosajiliwa na majimbo ambazo si wanachama wa mfumo huo. Nchini Uingereza, Prudential Regulation Authority (PRA), ambayo ni sehemu ya Bank of England, husimamia benki kuhusu usalama na uthabiti wake, huku Financial Conduct Authority (FCA) ikidhibiti mwenendo wake.
• Benki kuu kama vile Federal Reserve na Benki Kuu ya Ulaya (ECB) husimamia sarafu, sera ya fedha na mifumo ya malipo, na huingilia kati kuhakikisha ukwasi na uwezo wa kulipa madeni inapohitajika.

Viwango vya kimataifa

Kwa kuwa fedha huvuka mipaka, taasisi za kimataifa huratibu usimamizi na kuweka viwango vya pamoja (BIS, 2023):

• BIS hufanya kazi kama benki ya benki kuu na jukwaa la ushirikiano wa kimataifa wa kifedha, na huandaa Kamati ya Basel ya Usimamizi wa Benki (BCBS).
• BCBS hutoa Makubaliano ya Basel, yanayoweka viwango vya kimataifa vya mtaji wa benki, usimamizi wa hatari na usimamizi wa kiudhibiti (BCBS, 2022).

Utoaji wa idhini kwa vitendo

Kutimiza mahitaji haya kunahitaji teknolojia na nidhamu ya uzingatiaji wa sheria na kanuni. FFIEC (2016) inabainisha mambo matatu:

• Teknolojia na uzingatiaji wa sheria na kanuni: mifumo ya TEHAMA inayotekeleza udhibiti wa upatikanaji kulingana na majukumu na kukidhi mahitaji ya udhibiti kama vile General Data Protection Regulation (GDPR) au Sarbanes-Oxley Act.
• Ufuatiliaji endelevu: mapitio ya mara kwa mara ya utaratibu wa utoaji wa idhini, pamoja na ugunduzi wa hitilafu ili kubaini majaribio ya kuingia bila idhini na mifumo ya miamala inayotia shaka.
• Kuzoea mabadiliko: mifumo ya uidhinishaji lazima iende sambamba na teknolojia ya kifedha, na benki zinatumia zaidi akili bandia na ujifunzaji wa mashine kuimarisha usalama dhidi ya vitisho vipya vya mtandaoni.

Viwango vya usimamizi na mazoea ya sekta

Viwango vya usimamizi vinaelekeza upande huohuo. Kanuni zilizorekebishwa za Usimamizi Madhubuti wa Hatari za Uendeshaji za Kamati ya Basel (BCBS, 2021) zinaeleza kuwa programu madhubuti ya udhibiti wa ndani inahitaji mgawanyo unaofaa wa majukumu, na zinachukulia utendaji na usalama wa teknolojia ya habari na mawasiliano kuwa muhimu kwa biashara ya benki. Chartered Institute for Securities & Investment (CISI, 2021) inasisitiza mafunzo endelevu kwa wafanyakazi, ukaguzi wa mara kwa mara na viwango vinavyotambulika kama vile NIST Cybersecurity Framework.

Kwa ufupi

Mamlaka katika shughuli za kibenki ni halisi, yana ngazi mbalimbali na yamenakiliwa kwa maandishi. Yanaanzia kwenye viwango vya majukumu ya ndani, hadi kwa wasimamizi wa kitaifa, na hadi kwa watunga viwango vya kimataifa, na yanatekelezwa kupitia teknolojia, uzingatiaji wa sheria na kanuni, na ukaguzi. "Mwanabenki wa ngazi ya 14+" hana nafasi katika muundo huo. Muundo huu utaendelea kubadilika kadiri teknolojia ya kifedha inavyobadilika; hitaji lake halitatoweka.