Server-to-Server (S2S)

Trasferimenti da server a server (S2S)

indicano una fase del processo di trasferimento di fondi, attività, passività e patrimonio netto dai rispettivi Conti Nostro, ovvero di dati tra banche o istituti finanziari diversi tramite i rispettivi server. Tali trasferimenti sono resi possibili da connessioni sicure e cifrate e si fondano su protocolli e standard consolidati per garantire una trasmissione sicura ed efficiente delle informazioni. I trasferimenti da server a server nell'ambito bancario comprendono diverse componenti:

1. Reti interbancarie: gli istituti finanziari sono collegati tra loro tramite reti interbancarie, quali la Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) o la rete Automated Clearing House (ACH). Tali reti consentono alle banche di comunicare tra loro ed elaborare operazioni quali trasferimenti di fondi e pagamenti.
2. Protocolli e standard: I trasferimenti server-to-server si basano su protocolli e standard consolidati per agevolare la comunicazione e l'elaborazione delle transazioni. Ne sono esempi lo standard ISO 20022 per lo scambio elettronico di dati e il sistema di messaggistica SWIFT, che utilizza un formato specifico per lo scambio di messaggi finanziari tra banche.
3. Connessioni sicure: Le banche utilizzano connessioni sicure e cifrate per tutelare la riservatezza e l'integrità delle informazioni sensibili trasmesse durante i trasferimenti da server a server. Ciò comprende l'impiego di tecnologie quali Secure Socket Layer (SSL) o Transport Layer Security (TLS) per instaurare canali di comunicazione protetti.
4. Autenticazione e autorizzazione: Le banche adottano procedure rigorose di autenticazione e autorizzazione per verificare l'identità delle parti coinvolte in un trasferimento server-to-server. Ciò può comportare l'uso di certificati digitali, chiavi crittografiche o metodi di autenticazione a più fattori, per garantire che solo persone o sistemi autorizzati possano avviare o approvare le operazioni.
5. Elaborazione delle operazioni: una volta predisposte le necessarie misure di sicurezza, è possibile elaborare le operazioni tra banche. Ciò comporta, di norma, che la banca ordinante avvii la richiesta di trasferimento, che la banca ricevente verifichi e accetti la richiesta e che entrambe le banche aggiornino quindi le proprie registrazioni per riflettere il trasferimento completato.
6. Riconciliazione e regolamento: Al completamento di un trasferimento server-to-server, le banche riconciliano le rispettive registrazioni e regolano gli eventuali saldi in sospeso. Ciò può comportare l'aggiornamento dei registri contabili, la riconciliazione dei dati delle transazioni e il regolamento di eventuali commissioni o spese connesse al trasferimento.

Protocolli di trasmissione per S2S

1. FIX (Financial Information eXchange): lo standard di messaggistica per la negoziazione di titoli: ordini, esecuzioni e allocazioni. Veicola dati di negoziazione, non pagamenti.
2. EBICS (Electronic Banking Internet Communication Standard): standard per lo scambio sicuro di file tra clientela corporate e banche, utilizzato principalmente in Germania, Francia, Svizzera e Austria.
3. Zengin: Il sistema Zengin è la rete giapponese di trasferimento interbancario di fondi su base nazionale; il formato di file Zengin è utilizzato per i bonifici e gli addebiti diretti nazionali.
4. AS2 (Applicability Statement 2): Trasporto sicuro e firmato di documenti commerciali (EDI, XML) via Internet, con ricevute di consegna.
5. SNMPv3: Monitoraggio e gestione dei dispositivi di rete, con autenticazione e cifratura. Gestisce l'infrastruttura; non veicola transazioni.
6. Kerberos: autenticazione di rete basata su ticket, che consente a client e servizi di dimostrare reciprocamente la propria identità.
7. OAuth 2.0: autorizzazione delegata tramite token di accesso limitato; è alla base della maggior parte delle API di open banking.
8. SFTP e SCP su SSH: trasferimento e copia cifrati di file tra server, ampiamente utilizzati per file di pagamento ed estratti conto.

Ciascuno di questi protocolli protegge lo scambio di dati o l'accesso ai sistemi. Nelle operazioni S2S che comportano il trasferimento di valuta, attivi, passivi e patrimonio netto bancari, i protocolli citati sono necessari ma non sufficienti per il perfezionamento delle operazioni finanziarie:

Trasferimento effettivo dei fondi: questi protocolli trasmettono in modo efficiente i dati delle operazioni, ma non gestiscono l'effettivo movimento dei fondi. Per il trasferimento dei fondi sono essenziali sistemi quali le banche corrispondenti, il Real-Time Gross Settlement (RTGS) e i pagamenti istantanei, che spostano fisicamente il denaro tra i conti e perfezionano l'operazione finanziaria, a meno che i fondi non siano già depositati su un conto Nostro-Vostro e debbano esserne prelevati. Oltre alla trasmissione dei dati, è necessario il regolamento effettivo dei fondi, per assicurare il movimento in tempo reale delle somme e riflettere correttamente le operazioni nei sistemi bancari.

Effettivo trasferimento di attività, passività e patrimonio netto: nelle operazioni su attività, passività e patrimonio netto è essenziale registrare tali trasferimenti presso i CSD. I CSD sono responsabili della tenuta del registro legale della titolarità dei titoli, un processo che esula dall'ambito dei protocolli di comunicazione iniziali. Il trasferimento di attività e strumenti di capitale incide inoltre sui bilanci delle banche, modificando i saldi di passività, attività e patrimonio netto. La relativa rendicontazione finanziaria alle autorità di controllo competenti e i necessari adempimenti di compliance esulano dalle capacità di trasmissione dei dati dei protocolli e richiedono ulteriori processi finanziari e regolamentari.

In sostanza, sebbene i protocolli siano essenziali per lo scambio sicuro ed efficiente di informazioni nelle transazioni S2S, il processo completo comprende ulteriori sistemi per l'effettivo trasferimento di valuta, attività, passività e capitale, per il regolamento, la registrazione legale e la rendicontazione finanziaria, in modo che l'intera transazione sia eseguita nel rispetto degli standard bancari regolamentari.

Trasferimento di fondi S2S a nostro favore

Per attenuare talune preoccupazioni in materia di compliance quando un pacs.008 ci è stato inviato tramite S2S anziché tramite SWIFT, la Sua banca ordinante potrebbe valutare di includere le seguenti informazioni aggiuntive nel pacs.009 COV all'interno della trasmissione dei fondi tra banca corrispondente e banca corrispondente, ove il formato lo consenta:

1. Informazioni sul cliente ordinante: Indicare i dati del cliente ordinante, analogamente al campo 50 dell'MT 103. Possono comprendere nome, indirizzo e numero di conto.
2. Informazioni sul beneficiario: includere i dati del beneficiario, riproducendo il campo 59 dell'MT 103. Devono figurare il nome del beneficiario, l'indirizzo e il numero di conto.
3. Causale del pagamento: Indicare espressamente la ragione dell'operazione, ciò che potrebbe attenuare alcune preoccupazioni in materia di antiriciclaggio (Anti-Money Laundering, AML).
4. Informazioni per la segnalazione regolamentare: ove richiesto dalla Sua giurisdizione, includere i codici o gli identificativi per la segnalazione regolamentare.
5. Riferimento al pacs.008 S2S: una menzione specifica del fatto che il pacs.009 COV è collegato a un pacs.008 S2S può fornire un contesto alla banca intermediaria.
6. Recapiti: Indicare recapiti specifici del reparto Compliance o del responsabile dell'operazione competente per il pagamento, nel caso in cui la banca ricevente necessiti di chiarimenti immediati.
7. Istruzioni particolari di trattamento: eventuali istruzioni aggiuntive per la banca destinataria che possano agevolare l'identificazione e il corretto trattamento dei fondi trasferiti.
8. Informazioni su oneri e commissioni: in assenza di un pacs.008 SWIFT, potrebbe essere opportuno chiarire chi sosterrà gli oneri connessi all'operazione, al fine di evitare equivoci.
9. Identificativi aggiuntivi: indicare gli eventuali ulteriori identificativi dell'operazione che consentano di collegare il pacs.009 COV al pacs.008 S2S, quali numeri di fattura o ID interni dell'operazione.

Nota sulla Compliance
L'inserimento di informazioni aggiuntive nel pacs.009 COV potrebbe non attenuare integralmente i rischi di compliance, in particolare i controlli AML e CFT (Combating the Financing of Terrorism, contrasto al finanziamento del terrorismo), che sono di norma affrontati mediante un messaggio SWIFT pacs.008; è importante assicurarsi che il pacs.009 COV modificato rimanga conforme agli standard applicabili e agli accordi interbancari.

Dropbox, Onedrive, WeTransfer, ecc.

Dropbox, OneDrive, WeTransfer e piattaforme analoghe: sono soluzioni cloud per la condivisione e l'archiviazione di file, concepite per agevolare il trasferimento e la conservazione di file digitali tramite internet. Tuttavia, il loro ruolo e le loro funzionalità nel contesto delle operazioni valutarie Server-to-Server (S2S), in particolare nella trasmissione di informazioni finanziarie analoghe ai messaggi pacs.008, devono essere intesi nel contesto appropriato.

Ruolo nelle operazioni S2S

1. Trasmissione delle informazioni: nelle transazioni S2S, le informazioni relative all'operazione, compresi i dettagli che potrebbero essere stati contenuti in un messaggio SWIFT pacs.008 (un formato standard per la trasmissione di informazioni di pagamento), devono essere trasmesse in modo sicuro tra le banche. Servizi come Dropbox o OneDrive potrebbero, in linea teorica, essere utilizzati per trasmettere documenti o file di dati contenenti tali informazioni. Si tratterebbe tuttavia di un metodo non convenzionale, poiché tali piattaforme non sono concepite principalmente per le comunicazioni bancarie sicure o per le operazioni finanziarie.
2. Sicurezza e conformità: gli istituti finanziari utilizzano in genere canali di comunicazione sicuri e dedicati per la trasmissione di dati finanziari sensibili. Tali canali rispettano rigorosi standard normativi, di sicurezza e di tutela della riservatezza, che servizi come Dropbox o OneDrive e simili potrebbero non soddisfare pienamente, in particolare nel contesto della conservazione di registrazioni di operazioni bancarie altamente regolamentate.

Perché i fondi non possono essere «scaricati» da queste piattaforme
Nel mondo finanziario, il concetto di custodia del denaro è fondamentalmente diverso dalla conservazione di un file digitale. La valuta, in particolare nel contesto bancario e delle transazioni elettroniche, non è conservata come un'entità tangibile che possa essere spostata o copiata come un file. Il denaro esiste invece come registrazione di valore all'interno di conti finanziari gestiti da istituti bancari.

1. Assenza di funzionalità bancarie: Piattaforme come Dropbox, OneDrive e WeTransfer non sono sistemi bancari. Non dispongono della funzionalità necessaria per elaborare operazioni finanziarie o accedere alle reti bancarie. Sono essenzialmente archivi digitali e non interagiscono con sistemi bancari quali RTGS (Real-Time Gross Settlement), RTP (Real-Time Payments) o le reti di banche corrispondenti.
2. Nessun collegamento diretto con gli istituti finanziari: questi servizi di condivisione di file non sono collegati all'infrastruttura bancaria. Le banche utilizzano protocolli e sistemi specifici e protetti (come SWIFT per le operazioni internazionali) per l'elaborazione e la compensazione dei pagamenti. L'infrastruttura dei servizi di archiviazione cloud non si interfaccia con tali sistemi bancari.
3. La valuta come registrazione di valore: Nei sistemi bancari la valuta è rappresentata da registrazioni o scritture digitali nel libro mastro di un conto bancario. Tali libri mastri sono tenuti dagli istituti finanziari e riflettono l'importo che ciascun cliente ha depositato sul proprio conto. Queste registrazioni non sono fisiche o tangibili, bensì rappresentazioni digitali di valore.
4. Le transazioni come rettifiche contabili nei registri: Quando avviene una transazione finanziaria, ad esempio un trasferimento di valuta da un conto a un altro, non si verifica alcun movimento fisico di denaro. La transazione viene invece eseguita rettificando le registrazioni contabili nei rispettivi conti delle banche corrispondenti, della banca centrale o delle banche centrali o dei sistemi di compensazione RTP. Il sistema bancario riduce il saldo di un conto e aumenta quello di un altro, riflettendo il trasferimento di valore che sarà regolato separatamente. Riconciliazione e regolamento finale: Le banche coinvolte riconciliano la transazione per garantirne l'accuratezza. Nei casi in cui siano utilizzate banche intermediarie, ciascuna banca regola la propria parte della transazione attraverso i propri rapporti di corrispondenza bancaria. Rendicontazione e conservazione dei registri: Le banche conservano le registrazioni di tutte le transazioni per finalità di compliance, revisione e rendicontazione.
5. Incompatibilità con i sistemi di archiviazione di file: poiché nei sistemi bancari moderni la valuta è rappresentata da scritture contabili nel database protetto di una banca, essa non può essere conservata né trasferita tramite sistemi convenzionali di archiviazione e condivisione di file come Dropbox, OneDrive o WeTransfer, ecc. Tali piattaforme possono archiviare e trasferire file digitali contenenti informazioni sulle operazioni (quali estratti conto, contratti o analoghi dei messaggi SWIFT), ma non possono custodire il valore monetario in sé.
6. Sicurezza e regolamentazione: la gestione del denaro all'interno di questi registri bancari è disciplinata da rigorosi protocolli di sicurezza, nonché da norme e controlli di vigilanza. Le banche utilizzano sistemi altamente sicuri e specializzati per gestire i conti e registrare le operazioni eseguite. Tali sistemi garantiscono l'integrità, la riservatezza e l'accuratezza dei dati finanziari, funzioni per le quali i comuni servizi di archiviazione di file non sono concepiti.