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其他轉帳方式

伺服器對伺服器(S2S)

IFB 的 S2S 服務啟用

待客戶帳戶處於良好狀態後,應客戶要求啟用伺服器對伺服器(Server to Server)功能:

其維持最低結餘,
展現一貫穩定的財務業績,並且
與合法商業活動相符。

此外,該帳戶必須具備

並無尚未解決的合規問題,及
所有交易均須遵守國際金融法規。

最終啟用須經本行合規及風險管理團隊內部審核與批准。

報文並非資金

90 秒說明為何沒有結算,任何 SWIFT 訊息、電傳或伺服器都無法劃轉資金。

以 VL1 驗證文件 →

收到付款訊息、單據或確認書?請先經核實,方可據以信賴。

伺服器對伺服器轉帳(S2S)

指將資金、資產、負債及權益從各自的往來帳戶(Nostro),或將資料透過各自的伺服器在不同銀行或金融機構之間轉移的部分流程。此等轉移經由安全的加密連線進行,並依賴成熟完善的協議及標準,以確保資訊傳輸安全而有效率。伺服器對伺服器轉移包含若干組成部分:

銀行間網絡:金融機構透過銀行間網絡相互連接,例如環球銀行金融電信協會(SWIFT)或自動清算所(ACH)網絡。這些網絡使銀行得以相互通訊,並處理資金轉帳及付款等交易。
協議與標準:伺服器對伺服器的轉帳依賴既定的協議與標準,以便進行通訊及交易處理。例如用於電子數據交換的 ISO 20022 標準,以及 SWIFT 電文系統,後者採用特定格式在銀行之間交換金融電文。
安全連線:銀行採用經加密的安全連線,以保護伺服器對伺服器轉帳過程中所傳送敏感資訊的保密性及完整性,包括運用安全通訊端層(SSL)或傳輸層安全性協定(TLS)等技術建立安全的通訊通道。
身分驗證與授權:銀行採用嚴格的身分驗證及授權程序,以核實伺服器對伺服器轉帳各方的身分。此舉可能涉及使用數位憑證、加密金鑰或多重驗證方式,確保只有獲授權的人員或系統方可發起或批准交易。
交易處理:在落實必要的安全措施後,銀行之間即可處理交易。通常由發送銀行發出轉帳請求,接收銀行核實並接受該請求,隨後雙方銀行更新各自的記錄,以反映已完成的轉帳。
對帳與結算:伺服器對伺服器轉帳完成後,各銀行將核對其記錄並結清任何未清餘額。此程序可能涉及更新分類帳、核對交易數據,以及結清與該轉帳相關的任何未付費用或收費。

本行 S2S 服務

我們為經甄選的高淨值人士及信譽卓著的企業客戶提供 S2S 服務,並特別重視審慎、保密及機構誠信。

所有 S2S 交易僅在已完全融入國際銀行體系的銀行之間進行,不僅確保經認證的 S2S 訊息得以安全交換,亦確保資金得以有效及時結算。未具備此等融入條件的交易對手或許能夠傳送訊息,但本質上無法完成資金結算。

在 S2S 轉帳中,資金無法自銀行的分類帳或核心伺服器「下載」,因為此類系統始終完全隔離,不受外部存取。與儲存於雲端或任何一般伺服器或電腦中的數位檔案不同,資金必須始終透過全球銀行體系安全且受監管的框架傳送,以確保資金的完整性及每筆交易的合規性。

根據經驗,呈交予我們的S2S交易中,逾68%來自非銀行實體,或來自不具備發送資金能力的銀行。

相對而言,本行可處理不設金額上限的交易,惟僅須嚴格核實發起機構,並確認其具備可予證明的交收能力。

驗證機構及參與方無關聯銀行

伺服器對伺服器(S2S)貨幣轉帳結構

銀行間的 S2S 通訊

銀行之間的伺服器對伺服器通訊,透過安全協定、監管框架及業界標準相結合的方式建立,以確保資料的保密性、完整性及可用性。此等通訊通常採用下列協定及技術的組合進行管理:

1. SWIFT(環球銀行金融電信協會)

概述:SWIFT 提供全球性的安全標準化金融電文網絡,廣泛用於國際銀行轉帳。
所用協定:SWIFTNet 採用基於 IP 的協定,例如 SWIFTNet InterAct 及 SWIFTNet FileAct,並以 XML 作為訊息格式。通訊安全則透過 TLS(傳輸層安全協定)予以保障。

2. ISO 20022

概述:ISO 20022 是金融機構之間電子數據交換的國際標準,為以標準化 XML 格式開發報文提供了共同平台。
所用協議:通常透過 HTTPS 及 TLS 等安全傳輸協議實施。

3. FIX(金融資訊交換)協議

概述:FIX 是用於即時電子交換證券交易的標準協議。
所用協議：FIX 訊息通常透過 TCP/IP 傳輸，並可使用 TLS 加以保護。

4. EBICS（電子銀行互聯網通訊標準）

概述:EBICS 廣泛應用於歐洲,是一項透過互聯網安全傳輸金融交易的協定。
所用協議:EBICS 採用 HTTPS 搭配 TLS 進行安全通訊,並以 XML 作為報文格式。

5. VPN(虛擬私人網絡)

概述:VPN 透過建立加密隧道,在互聯網上提供安全的點對點通訊。
所用協議:常見協議包括 IPsec(互聯網協議安全)及 SSL/TLS。

6. API(應用程式介面)標準

概述:應用程式介面(API)使各銀行系統之間得以順暢整合與通訊。
所用協議:RESTful API 通常採用 HTTPS 搭配 TLS 以進行安全的數據傳輸。開放銀行標準(如歐洲的 PSD2)規定須使用安全的 API 存取銀行數據。

7. SFTP(安全檔案傳輸協議)

概述:SFTP 用於銀行之間的安全檔案傳輸。
所用協議:SFTP 透過 SSH(Secure Shell)運作,確保傳輸經過加密且安全可靠。

8. 區塊鏈與分散式帳本技術（DLT）

概述:區塊鏈等新興技術提供去中心化且安全的交易處理方式。
所用協議:具體協議視乎區塊鏈平台而定,例如 Hyperledger Fabric、Ethereum。安全性透過加密方法確保。

安全與監管考量

身分驗證與授權:採用雙重驗證、數位簽章及基於角色的存取控制等機制。
加密:靜態及傳輸中的資料均採用強效加密演算法(如 AES、RSA)加密。
合規:遵循各項監管規定,例如 GDPR(《一般資料保護規則》)、PSD2(《支付服務指令二》)及其他區域性標準。

替代連接方式

直接專線:部分銀行採用租用專線或 MPLS(多協議標籤交換)網絡,以進行直接且高度安全的通訊,常見於高度保安的環境。
雲端解決方案:銀行日益採用具備完善安全框架的雲端服務供應商處理銀行間通訊。此做法日趨普遍,並須遵守外包及營運韌性規則,例如歐盟的 DORA。

S2S 傳輸協定

FIX(Financial Information eXchange): 證券交易的報文標準,涵蓋委託、成交及分配。其所傳遞的是交易數據,而非付款指令。
EBICS(電子銀行互聯網通訊標準):企業客戶與其往來銀行之間進行安全檔案交換的標準,主要應用於德國、法國、瑞士及奧地利。
Zengin:Zengin 系統是日本境內的銀行間資金轉帳網絡;Zengin 檔案格式用於境內轉帳及直接扣款。
AS2(適用性聲明 2):透過互聯網以安全、經簽署的方式傳輸商業文件(EDI、XML),並附送達回執。
SNMPv3:對網絡設備進行監察及管理,具備認證及加密功能。其用於管理基礎設施,不承載交易。
Kerberos: 基於票據的網絡驗證機制,使客戶端與服務得以相互證明身分。
OAuth 2.0:透過有限權限的存取憑證進行委託授權;為大多數開放銀行 API 的基礎。
基於 SSH 的 SFTP 及 SCP:伺服器之間的加密檔案傳輸及複製,廣泛用於支付及對帳單檔案。

上述各項協定均用於保障資料交換或系統存取的安全。在涉及貨幣、銀行資產、負債及權益轉移的 S2S 交易中,上述協定屬必要條件,但不足以完成金融交易:

實際資金轉移:此等協議可有效傳送交易詳情,但並不處理資金的實際移動。資金轉移須依賴代理銀行業務、即時全額結算系統(RTGS)及即時支付等系統,由其在帳戶之間實際移動款項,從而完成金融交易;惟若資金已存放於往來帳戶(Nostro)/來帳戶(Vostro)並須自該帳戶轉出,則另作別論。除數據傳送外,尚須進行實際資金結算,以確保資金即時移動,並於銀行系統中準確反映交易。

資產、負債及權益的實際轉移:在涉及資產、負債及權益的交易中,必須在中央證券存管機構(CSD)登記有關轉移。CSD 負責維護證券所有權的法律記錄,此程序超出初始通訊協定的範圍。資產及權益的轉移亦會影響銀行的財務報表,改變負債、資產及權益結餘。向相關監管機構提交此類財務報告及履行必要的合規要求,同樣超出協定的資料傳輸功能,須另行透過財務及監管程序處理。

概括而言,雖然協議對於在 S2S 交易中安全、高效地交換資訊至關重要,但完整的流程還涉及其他系統,以處理實際的貨幣、資產、負債及權益的轉移、結算、法律記錄及財務報告,從而確保整項交易符合銀行監管標準。

最簡連接程序

若要連接兩家不同銀行的伺服器以進行一次性資訊傳輸,需要若干詳細步驟與資料。以下為深入說明:

1. 網絡資訊

IP 位址:取得兩台伺服器的公共或私有 IP 位址。
連接埠:確定通訊所使用的連接埠(例如 SFTP 使用 22 埠,HTTPS 使用 443 埠)。

2. 身分驗證與授權

憑證:交換安全憑證以供存取。用戶名稱及密碼:確保以安全方式共享。SSH 密鑰:如使用 SSH,請以安全方式共享公鑰。API 密鑰:如採用基於 API 的通訊,請以安全方式共享 API 密鑰。
證書:使用 SSL/TLS 證書進行加密連接。

3. 數據傳輸協定

協議選擇:按安全性及功能需要選擇協議。FTP/SFTP:安全檔案傳輸協議;HTTP/HTTPS:用於網頁通訊;API 端點:如採用網絡服務
防火牆規則:配置防火牆以允許流量通過指定連接埠。例如:在伺服器 A 的防火牆上為指定 IP 位址開放連接埠 22。

4. 安全考量

加密:確保數據在傳輸過程中已加密。使用 SFTP、HTTPS 等協議,或在數據內部實施加密。
存取控制:將存取權限限於必要的人員及系統,並設定使用者角色與權限。

5. 技術協調

網絡配置:視需要配置網絡設定,例如 NAT(網絡地址轉換)。示例:配置 NAT,將內部 IP 地址對應至外部 IP 地址。
測試:進行測試運行,以確保連線及數據傳輸正確。核實連線與數據完整性。

6. 數據準備

檔案格式:就待傳輸資料的格式達成一致(例如 CSV、JSON、XML)。
資料大小:確保雙方知悉資料大小,以便妥善處理。例如:若檔案大小超出特定限制,可考慮分割資料或採用壓縮。

使用 SFTP 進行安全文件傳輸的示例步驟:

交換公用 SSH 金鑰:以安全方式分享各伺服器的公用 SSH 金鑰,並將其加入另一伺服器的授權金鑰(authorized keys)清單中。

- 伺服器 A:將伺服器 B 的公鑰加入 `~/.ssh/authorized_keys`。

- 伺服器 B:將伺服器 A 的公開金鑰加入 `~/.ssh/authorized_keys`。

2. 配置防火牆:於兩台伺服器上開放 22 埠,以允許 SFTP 流量。

- `iptables -A INPUT -p tcp -s 203.0.113.5 --dport 22 -j ACCEPT`

- `iptables -A INPUT -p tcp -s 192.168.1.10 --dport 22 -j ACCEPT`

3. 發起傳輸:使用SFTP傳輸檔案。

- 在伺服器 A 上:`sftp user@203.0.113.5`

- 在伺服器 B 上:`sftp user@192.168.1.10`

- SFTP 內的指令:`put localfile` 或 `get remotefile`

4. 核驗:傳輸完成後核實檔案完整性。

- 比對校驗碼:`sha256sum localfile` 與 `sha256sum remotefile`

實際資金轉移:此類協定擅長傳送交易詳情,例如訊息及指示,但並不促成資金的實際移動。

就資金的實質轉移而言,代理銀行業務、實時全額結算(RTGS)及實時支付(RTP)等系統不可或缺。

在代理銀行業務中,資金在不同銀行的帳戶之間轉移。
在 RTGS 系統中,資金轉移於中央銀行內部的結算帳戶之間進行。
同樣地,在 RTP 系統中,資金於清算帳戶之間轉移。

此等系統對於貨幣資產的實際轉移至關重要。因此,匯出銀行不僅須具備伺服器對伺服器的能力,亦須與銀行系統完全整合。

兩個不同層級:

指令層面及實際資金轉移層面

S2S 資金轉入本行

為減輕當 pacs.008 經 S2S 而非 SWIFT 發送予我們時所引起的部分合規疑慮,閣下可考慮請匯出銀行在代理行與代理行之間資金傳送的 pacs.009 COV 中(於格式允許的情況下)加入以下補充資訊:

匯款人資料:提供匯款人的詳細資料,與 MT103 第 50 欄類似,可包括姓名、地址及帳號。
受益人資料:載明受益人詳情,比照 MT 103 第 59 欄,包括受益人名稱、地址及帳號。
付款目的:明確說明交易原因,此舉可在一定程度上減輕反洗錢(AML)方面的疑慮。
監管申報資訊:如貴司所在司法管轄區有所要求,請載明用於監管申報的代碼或識別碼。
提述 S2S pacs.008:明確指出該 pacs.009 COV 與某一 S2S pacs.008 相關聯,可為中間行提供背景資料。
聯絡資料:請提供負責該筆付款的合規部門或交易經理的具體聯絡方式,以便收款銀行在需要時即時查詢。
特別處理指示:向收款銀行提供的任何額外指示,以利識別及妥善處理所轉移的資金。
費用及收費資訊:在無 SWIFT pacs.008 的情況下,宜事先釐清由何方承擔與交易相關的費用,以免產生誤解。
其他識別碼:列明可將 pacs.009 COV 與 S2S pacs.008 相連結的其他交易識別碼,例如發票編號或內部交易編號。

合規備註
在 pacs.009 COV 中加入額外資訊未必能完全緩解合規風險,尤其是通常透過 SWIFT pacs.008 訊息處理的 AML 及 CFT(打擊恐怖分子資金籌集)審查;務須確保經修改的 pacs.009 COV 仍符合適用標準及銀行同業協議。

銀行通訊伺服器與總帳/帳戶伺服器之主要差異

在銀行科技領域,伺服器對確保金融交易及記錄保存的順暢運作具有決定性作用。銀行倚賴的伺服器主要有兩類:通訊伺服器與分類帳/帳戶伺服器。兩者雖然同樣至關重要,但用途各異,處理的資料類型亦不相同。

通訊伺服器

通訊伺服器是銀行與金融機構之間安全數據交換的骨幹。以下為通訊伺服器的主要功能及特點:

安全資料交換:該等伺服器促進安全的資料交換,確保敏感財務資訊得以在機構之間傳輸而不受損害。
協議與標準:採用 SWIFT、SEPA 或 ACH 等標準化協議進行銀行間通訊,確保不同平台之間的一致性與可靠性。
加密與身分驗證:為確保安全,通訊伺服器採用先進的加密方法及嚴格的身分驗證協定,保障資料在傳輸過程中的安全。
交易處理:其主要職能是處理交易請求、訊息及指示,作為中介機構傳遞交易所需的資訊。
不涉及資金劃轉:重要的是,這些伺服器不會直接劃轉資金或更新帳戶結餘;其功能僅在於促成此類操作所需的通訊。

分類帳/帳戶伺服器

另一方面,分類帳/帳戶伺服器是銀行財務記錄的保管者。其主要特點如下:

財務記錄維護:這些伺服器儲存並維護銀行的核心財務記錄,確保每一筆交易均準確入帳。
交易記錄:負責記錄所有交易,包括借記及貸記,並負責更新及保存當前帳戶結餘。
總帳管理:帳簿伺服器管理銀行的總帳及各客戶帳戶,提供財務狀況的全面視圖。
數據完整性:確保數據的一致性與完整性至關重要,因為這些記錄是準確財務報告及合規的基礎。
嚴密的安全措施:鑑於資料的敏感性,分類帳伺服器通常採用更為嚴格的安全措施,包括額外的加密層級及嚴謹的存取控制。

通訊伺服器啟動並促成交易,而分類帳伺服器則於交易經核實後,最終將其記錄並反映於銀行帳冊之中。

在當代銀行體系中,這些職能往往相互整合,安全的行內通訊協議與分類帳管理系統協同運作。此種整合確保全行整個金融生態系統的即時更新及一致性,從而提升效率與安全性。

銀行業務層級

銀行之間可以轉移哪些項目?

銀行資產:

現金及現金等價物:指可即時或近乎即時動用的資金,包括實體現金、存放於其他銀行的存款,以及國庫券等高流動性證券。
投資/證券:此為銀行為賺取回報而投資的金融工具,例如政府債券及公司債券、股票及其他證券。
貸款及墊款:此為銀行向客戶提供的資金,並產生利息收入,可包括個人貸款、按揭貸款、商業貸款、信用卡餘額及透支。
固定資產:指本行擁有的有形財產,例如樓宇、土地、設備及傢俱。
無形資產:包括軟件、專利、商標及商譽等非實物資產。
其他資產:此類別可包括應收應計利息、遞延稅項資產及衍生金融工具等。

銀行負債:

存款:指個人及企業存放於銀行的資金,包括支票帳戶、儲蓄帳戶及定期存款。此等款項屬負債,因為銀行有責任應要求或於指定到期日向存款人返還該等資金。
借入資金:此類資金是銀行向其他金融機構、中央銀行借入,或透過發行債務證券所籌集的款項。
債務證券:此類證券為本行發行以籌集資金的債券或其他形式的債務工具。本行有義務向債券持有人償還本金及利息。
其他負債:包括應計費用、應付帳款、遞延稅項負債、貸款損失準備及衍生金融工具等項目。
次級負債:此類債務在銀行破產時,須於所有其他債務清償後方予償付。

銀行股本:

普通股:此為銀行所有者持有的股權,持有人享有表決權,並可獲派股息。
優先股:此類股本對盈利及資產之索償權高於普通股,但通常不附帶投票權。
留存收益:指銀行多年累積的淨盈利,並選擇再投資於業務而非以股息形式分派。
庫存股:指銀行從市場購回的自身股份。
其他全面收益: 此指各項投資及衍生工具中尚未實現的收益與虧損。
少數股東權益:指子公司淨資產中,不由母公司直接或透過其子公司間接擁有的股權所對應的部分。

Dropbox、Onedrive、WeTransfer 等。

Dropbox、OneDrive、WeTransfer 及類似平台:屬雲端檔案共享及儲存方案,旨在便利透過互聯網傳送及儲存數碼檔案。然而,在伺服器對伺服器(S2S)貨幣交易中,尤其是傳送類似 pacs.008 訊息的金融資訊時,其角色及功能必須置於適當背景下理解。

於 S2S 交易中的角色

資訊傳送:在 S2S 交易中,有關交易的資訊,包括可能已載於 SWIFT pacs.008 訊息(傳送支付資訊的標準格式)中的詳細內容,須在銀行之間以安全方式傳送。理論上,Dropbox 或 OneDrive 等服務可用於傳送載有該等資訊的文件或資料檔案。然而,此屬非常規做法,因為該等平台的設計初衷並非用於安全的銀行通訊或金融交易。
安全與合規:金融機構通常使用安全的專用通訊渠道傳輸敏感的金融數據。這些渠道符合嚴格的監管、安全及私隱標準,而 Dropbox 或 OneDrive 等服務未必能完全達到,尤其是在高度受監管的銀行交易記錄保存方面。

為何無法從這些平台「下載」資金
在金融世界中,資金的存放概念與儲存數碼檔案有著根本差異。貨幣,尤其在銀行業務及電子交易的範疇內,並非以可如檔案般移動或複製的有形實體形式儲存。資金實為由銀行機構管理的金融帳戶中所記錄的價值。

不具備銀行功能:Dropbox、OneDrive 及 WeTransfer 等平台並非銀行系統,不具備處理金融交易或接入銀行網絡的功能。它們本質上只是數碼儲存空間,與即時全額結算(RTGS)、即時支付(RTP)或代理銀行網絡等銀行系統並無互通。
與金融機構並無直接連接:此類檔案分享服務並未連接至銀行基礎設施。銀行採用特定且受保障的協議及系統(例如用於國際交易的 SWIFT)處理及清算付款。雲端儲存服務的基礎設施並不與這些銀行系統對接。
貨幣作為價值紀錄:在銀行體系中,貨幣以數位紀錄或銀行帳戶分類帳中的分錄形式呈現。這些分類帳由金融機構維護,反映每位客戶存入其帳戶的金額。這些紀錄並非實體或有形之物,而是價值的數位呈現。
交易即分類帳之調整:發生金融交易時,例如將貨幣由一個帳戶轉至另一個帳戶,並無實體貨幣的移動。交易是透過調整代理銀行、中央銀行或即時支付(RTP)清算系統相關帳戶的分類帳記錄而執行。銀行體系減少一個帳戶的結餘並增加另一個帳戶的結餘,以反映價值的轉移,有待另行結算。對帳與最終結算:相關銀行對交易進行對帳以確保準確無誤。如涉及中介銀行,各銀行透過其代理銀行關係結算其所負責的部分。報告與記錄保存:銀行為合規、審計及報告之目的,保存所有交易記錄。
與檔案儲存系統不相容:鑑於現代銀行體系中的貨幣是以銀行安全資料庫內的分類帳記錄形式存在,故無法透過 Dropbox、OneDrive 或 WeTransfer 等一般檔案儲存及共享系統儲存或轉移。此類平台可儲存及傳送載有交易資訊的數位檔案(例如交易對帳單、合約,或與 SWIFT 電文類似的文件),但無法儲存貨幣價值本身。
安全與監管:這些銀行分類帳內的資金管理受嚴格的安全協議、金融法規及監管所規範。銀行採用高度安全的專用系統管理帳戶,並記錄已執行的交易。這些系統確保財務數據的完整性、保密性及準確性,而一般檔案儲存服務並非為處理此類事務而設計。