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其他轉帳方式

密押電傳(KTT)

模擬及數位 KTT:經認證的銀行間電文,以及本行如何對其進行測試。

在 IFB 啟用 KTT 服務

KTT（密押電傳）功能將應客戶要求，於其帳戶處於良好狀態時啟用：

  • 其維持最低結餘,
  • 展現一貫穩定的財務業績,並且
  • 與合法商業活動相符。

此外,該帳戶必須具備

  • 並無尚未解決的合規問題,及
  • 所有交易均須遵守國際金融法規。

最終啟用須經本行合規及風險管理團隊內部審核與批准。

報文並非資金

90 秒說明為何沒有結算,任何 SWIFT 訊息、電傳或伺服器都無法劃轉資金。

以 VL1 驗證文件 →

收到付款訊息、單據或確認書?請先經核實,方可據以信賴。

KTT 與 SWIFT 轉帳的異同。

兩者均為銀行之間傳送支付指令的通訊系統，但在技術、安全性及採用程度方面有所不同。

相似之處:

  1. 用途:KTT 與 SWIFT 轉帳指示均用於在金融機構之間跨境傳送付款指令,藉以交換透過與代理銀行之間的往來帳戶(Nostro)及來帳戶(Vostro)完成國際交易所需的資訊及指示。
  2. 標準化:兩種系統均採用標準化的訊息格式,以確保金融機構能夠準確解讀及處理所傳送的資訊。

差異:

  1. 技術:KTT 轉帳指令採用電傳技術,這是一種利用電傳打字機傳送文字訊息的較舊通訊系統;而 SWIFT 轉帳指令則採用更現代、更安全且更高效的數碼訊息系統。
  2. 安全性:由於採用先進的加密方法及安全協議,SWIFT 指令被認為比 KTT 指令更為安全。KTT 基於較舊的電傳技術,更易受到潛在的安全風險影響。
  3. 速度:SWIFT 報文一般較 KTT 報文快捷。SWIFT 報文的數碼化特性令付款指示的傳送及處理更為迅速,而 KTT 指示則因電傳技術的局限而可能較為緩慢。
  4. 普及程度:SWIFT 是全球主導的金融電文系統,在逾 200 個國家和地區有逾 11,000 家金融機構參與其網絡。相較之下,KTT 電匯如今已較少使用,大多已為 SWIFT 系統所取代。
  5. 訊息類型:SWIFT 支援多種訊息類型,涵蓋支付、證券、貿易服務及外匯等範疇。相較之下,KTT 電匯的適用範圍較為有限,主要用於支付指示。

SWIFT 指令因採用現代技術,故獲更廣泛採用,且更為安全高效。KTT 電文以電傳技術為基礎,相較之下較不常用,安全性亦較低。

KTT 與 SWIFT 報文對於傳達此類交易的詳情及指示至關重要,但其本身並不促成實際的資金轉移。理解這一區別,有助於認識不同系統在金融交易流程中的作用與局限。密押電傳(KTT)與環球銀行金融電信協會(SWIFT)的報文系統,主要用於在銀行之間傳送付款指示、轉帳詳情及其他各類金融資訊。這些系統可實現安全而高效的通訊,但並不直接處理資金的實際劃轉。貨幣的實際流動係透過其他機制完成,包括:

  1. 代理銀行帳戶:銀行之間通常透過彼此開立的往來帳戶(Nostro)與來帳戶(Vostro)結算交易。發起轉帳時,匯出銀行的帳戶會被扣帳,收款銀行的帳戶則獲入帳。此過程可能涉及多家銀行,國際轉帳尤其如此。
  2. 即時全額結算(RTGS)系統:這是一種專門的支付系統,銀行之間的資金或證券轉移以「即時」及「全額」方式進行。「即時」結算指支付交易無須等待期,交易一經處理即告結算。「全額結算」指交易按一對一基準結算,不與任何其他交易合併或軋差。
  3. 即時支付系統:這是現代資金轉移方式,可在銀行及金融機構之間即時或近乎即時地轉移資金。此系統尤其適用於消費者交易,並因其快捷便利而日益普及。

往來帳戶(Nostro,意為「我方帳戶」)是銀行在另一家銀行(通常位於海外)開立的帳戶,並以該銀行所在地的當地貨幣計值。此類帳戶在轉帳所涉及的各銀行之間發揮橋樑作用,促進國際交易。這兩個術語源自意大利文:「nostro」意指「我方在貴行開立的帳戶」,「vostro」則指「貴方在我行開立的帳戶」。

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我們的 KTT 服務

我們為精選的高淨值人士及信譽卓著的企業客戶提供 KTT(密押電傳)服務,尤其重視審慎、保密與機構誠信。

所有KTT交易僅在已全面接入國際銀行體系的銀行之間進行,不僅確保經認證的KTT訊息得以安全交換,亦確保資金得到有效及時的結算。缺乏此類接入的交易對手雖或能傳送訊息,但本質上無法完成資金結算。

根據經驗,提交予本行的 KTT 交易中,逾 95% 來自非銀行實體,或來自不具備發送資金能力的銀行。

相對而言,本行可處理不設金額上限的交易,惟僅須嚴格核實發起機構,並確認其具備可予證明的交收能力。

非關聯銀行驗證實體及參與者

KTT 貨幣匯款結構

透過 KTT 客戶匯款(pacs.008 內容,前稱 MT 103)及經 SWIFT 的覆蓋付款(pacs.009 COV,前稱 MT 202 COV)。

自2025年11月起,銀行間的跨境付款僅以 ISO 20022 標準交換。客戶匯款為 pacs.008,銀行間的覆蓋付款為 pacs.009 COV。原有的 MT103 及 MT202 COV 已不再獲接受用於跨境付款。電傳無法承載 pacs.008 的結構化數據,僅能預告一筆匯款;資金本身始終透過覆蓋付款劃轉。

實際資金轉移:此類協議擅長傳遞報文及指示等交易詳情,但並不促成資金的實際移動。實際資金轉移則必須依賴代理銀行業務、即時全額結算(RTGS)及即時支付(RTP)等系統。

  • 在代理銀行業務中,資金於不同銀行的帳戶之間轉移。
  • 在即時全額結算（RTGS）系統中，資金在各銀行於中央銀行開立的結算帳戶之間轉移。

同樣地,在 RTP 系統中,資金於清算帳戶之間轉移。

這些系統對實際轉移貨幣資產至關重要。因此,匯出銀行不僅必須具備電傳能力,亦須與銀行系統保持全面整合。

以下為往來帳戶(Nostro)在國際匯款中的一般用法:

  1. 發起轉帳:客戶如欲辦理國際匯款,須向其往來銀行(甲銀行)提供相關資料,例如收款人姓名、帳號及收款銀行(乙銀行)的資料。甲銀行將轉帳事宜通知作為收款方的乙銀行(客戶匯款,pacs.008,前稱 MT103)。
  2. 代理銀行關係:為使轉帳得以進行,銀行A與銀行B必須具備代理銀行關係,即雙方互設往來帳戶(Nostro),或透過中間銀行辦理,而該中間銀行須與銀行A及銀行B均設有往來帳戶(Nostro),或銀行A與銀行C另有代理關係。
  3. 付款指示:甲銀行如與乙銀行存在代理關係,則透過 SWIFT 以金融機構貸記轉帳(pacs.009,前稱 MT 202)的形式向乙銀行發出付款指示;如無代理關係,則向中間銀行丙銀行發出。該報文載有交易所需的全部詳細資料,例如轉帳金額及受益人帳戶資料。
  4. 借記及貸記帳戶:B 銀行或中間銀行 C 收到付款指示後,從 A 銀行所持有的往來帳戶(Nostro)扣除款項,並將轉帳金額記入受益人帳戶。與此同時,A 銀行從客戶帳戶扣除轉帳金額及適用費用。
  5. 對帳與結算:每日終結時,雙方銀行對往來帳戶(Nostro)與來帳戶(Vostro)進行對帳,以確保所有交易均已準確入帳並完成結算。

以此方式運用往來帳戶(Nostro),可在不同國家及貨幣之間有效調撥資金,並盡量減少實體現金的移動。此類帳戶亦有助銀行透過持有多種貨幣的資金來管理外匯風險。

儘管 KTT 轉帳與 SWIFT 等其他國際匯款方式一樣使用往來帳戶(Nostro),但其以電傳為基礎的通訊系統,使 KTT 轉帳較 SWIFT 等較現代化的系統更為緩慢,安全性亦較低。

因此,KTT 匯款如今已較為少見,大多數金融機構在國際交易中均選用更高效、更安全的 SWIFT 系統。

兩個不同層級:

指示層面與實際資金轉移層面

向本行匯出的 KTT 資金轉帳

當客戶轉帳透過 KTT 而非 SWIFT 抵達本行時,匯出銀行須透過其代理銀行以 pacs.009 COV 結算資金。依 ISO 20022,pacs.009 COV 完整載有相關客戶貸記轉帳資料。請確保以下資料完整,並與 KTT 訊息一致:

  1. 債務人(匯款客戶):姓名、地址及帳號(原 MT 103 第 50 欄)。
  2. 債權人(受益人):姓名、地址及其於 International Finance Bank LTD 的帳號(原第 59 欄)。
  3. 目的及匯款資訊:明確說明付款原因。
  4. 監管報告:發送方司法管轄區要求時所需的代碼或識別碼。
  5. KTT 之參考: 端到端識別碼(End-to-End Identification)中的 KTT 交易參考編號,以及 KTT 中所引述之覆蓋付款(cover payment)的 UETR。
  6. 聯絡對象:負責該筆付款的合規部門或交易經理。
  7. 給下一代理行的指示:接收銀行為識別及記入資金所需的任何特別處理事項。
  8. 費用承擔方：承擔交易費用的一方（DEBT、CRED 或 SHAR）。
  9. 附加識別資料:將補償付款與 KTT 相連結的發票編號或內部交易編號。

合規說明

pacs.009 COV 中完整的結構化數據有助於本行的 AML 及 CFT 審查,但不能取代該等審查。資金僅在本行代理帳戶收到覆蓋付款且審查完成後方會入帳。

KTT 為何至今仍在使用?

儘管 SWIFT 等先進且安全的金融報文系統已經問世,密押電傳(KTT)報文在高淨值人士及類似公司之間仍具現實意義。主要原因在於保密:接觸交易的中間機構較少,可降低資料外洩的風險。本說明探討 KTT 報文的細節,將其與 SWIFT 客戶轉帳(pacs.008,前稱 MT 103)作對比,並解釋其仍被沿用的原因。

了解 KTT 訊息

  1. 歷史背景:KTT 訊息源自電傳通訊時代。在數位系統普及之前,電傳打字網絡可讓銀行之間進行直接的點對點文字訊息傳遞。
  2. 密押測試機制:「密押測試」是指一種認證方式,即發送方與接收方之間使用預先約定的數字密押或測試碼,以核實電文的真實性。此機制可確保僅有指定當事人方會依據該電文採取行動。
  3. 直接通訊:KTT 訊息通常由一家銀行直接發送至另一家銀行,無需經過集中式網絡或多家代理銀行。此種直接性減少了經手該訊息的機構數目。

SWIFT 客戶轉帳(pacs.008)及其監控

  1. SWIFT 網絡:pacs.008 是 SWIFT 網絡內用於國際客戶貸記轉帳的 ISO 20022 報文,已於 2025 年 11 月取代 MT103 用於跨境支付。
  2. 中介銀行:pacs.008 報文在抵達最終受益人之前,通常會經過多家代理銀行。各中介銀行均會處理並記錄交易詳情。
  3. 監管監督:SWIFT 網絡受嚴格監管,以防止洗錢及資助恐怖主義等非法活動。各中間銀行均會對付款進行篩查,電文資料亦會保存,並可由有關當局依據適用法律查閱。

為何仍然使用 KTT 報文

1. 強化隱私保障:

  • 減少中間機構:KTT 電文將所涉銀行減至匯出行與收款行兩家,從而減少可接觸交易數據的環節,進一步加強保密。
  • 直接交換：KTT 報文採點對點傳送，交易詳情僅發送方與接收方知悉，從而限制資訊外洩。

2. 受控的資訊流通:

  • 參與方更少:指令僅由相關的兩家銀行查閱,而非經由一連串中間機構傳遞。這可限制商業敏感資料的流通範圍,但並不會減少各銀行須執行的篩查工作。
  • 資訊流向的控制:實體可自行控制何人得以取得交易資訊,此點對於維持競爭優勢或保護敏感的財務策略至關重要。

3. 信任與既有關係:

  • 沿用已久的慣例:部分銀行及客戶對 KTT 等傳統方式已建立信任,尤其是在現代系統不甚普及的地區,或重視審慎保密的特定行業。
  • 定制協議:銀行可與客戶就特定交易使用 KTT 訊息作出專屬安排,確保所提供的服務符合其私隱需要。
  • 司法管轄區差異：在部分國家，法律框架或技術基礎設施可能偏重或僅支援 KTT 訊息，而非 SWIFT 訊息。
  • 制裁:KTT 所承擔的制裁義務與任何其他付款完全相同。試圖利用電傳規避 SWIFT 往來限制,屬公認的警示信號;IFB 對每一筆 KTT 及其補償付款(cover payment)進行篩查,並拒絕任何此類交易。

風險與挑戰

1. 安全方面的顧慮:

  • 過時淘汰:KTT 系統被視為已經過時,可能缺乏現代訊息平台的強大安全功能,因此可能容易遭到截取或欺詐。
  • 驗證風險:依賴人工密押測試可能引入人為錯誤,若密押洩露,亦可能遭人利用。

2. 監管合規:

  • 法律後果:KTT 電文並不豁免於監控。利用其規避管控,將使各方面臨刑事及監管處罰。
  • 盡職審查要求:銀行必須確保遵守反洗錢(AML)及客戶身份識別(KYC)規定,該等規定不僅適用於發送款項的客戶,亦適用於發送銀行,即使使用的是監控較少的通訊渠道亦然。

KTT 電文得以延續,主要是因為其可將交易資料保留於範圍較小的銀行圈內。對於高淨值人士及類似的公司而言,審慎保密至關重要,KTT 通訊的直接且受控的特性提供了切合其需要的解決方案。然而,這在安全性及監管合規方面需要作出取捨。隨著金融業不斷演進,如何在隱私需求與強而有力的監督之間取得平衡,仍是一項重大挑戰。

密押電傳(KTT)之演進

安全金融通訊的先驅

在數碼網絡尚未改變全球通訊的年代,金融界依賴創新的模擬方案處理國際業務。其中,密押電傳(Key Tested Telex,KTT)系統成為安全金融通訊的重要發展,標誌著銀行業歷史上的一個重要里程碑。

基礎:電傳網絡

KTT 的故事始於電傳網絡(Telex)。這一開創性的通訊系統於 1930 年代在德國興起。Telex 結合「電傳打字機」(Teleprinter)與「交換」(Exchange)二詞,首次實現機構之間跨越遠距離的即時字元式訊息傳遞。相較傳統電報,這一系統是一次質的飛躍,訊息傳送無須再經人工介入。

電傳網絡的擴展與第二次世界大戰後的全球化時代同步發展,由國內通訊工具演變為跨越語言障礙及技術標準的國際網絡。此項標準化對金融業尤具價值,因為清晰可靠的通訊至關重要。

安全的必要性

隨著國際銀行業務日趨複雜、跨境交易量不斷增加,標準電傳通訊的局限逐漸顯現。該系統易遭竊聽、缺乏加密,且容易受到欺詐性訊息的影響,構成重大風險。在一次溝通失誤即可能造成重大財務損失的行業中,這些安全漏洞是無法接受的。

創新:密押電傳

密押電傳(Key Tested Telex)的發展,是對上述安全挑戰的精密回應。KTT 引入了一項革命性的驗證機制:通訊雙方共用的密碼系統。這項創新使銀行得以驗證報文的來源及完整性,在數位加密出現之前的年代,建立起至關重要的安全防線。

該制度透過一套簡潔而有效的流程運作:

  1. 發送機構在其電文中加入了唯一代碼
  2. 此代碼僅為發送機構與接收機構所知悉
  3. 接收方依據經演算法變更的共用密碼核驗該訊息
  4. 唯有密碼相符,方能確認訊息的真實性

影響與傳承

KTT 的影響不僅限於其直接的安全效益。它是最早系統化處理金融通訊安全的方法之一,所確立的原則其後影響了現代數位安全協定。該系統展現了金融業在創新與安全方面的承諾,並為日後銀行通訊的發展樹立了標準。

與替代性或傳統轉帳方式相關的術語,應在銀行基礎設施的脈絡下理解。此類術語或用以描述通訊渠道、內部處理方式或過往慣例,但並不取代對受規管機構、認可支付系統及正式結算程序的要求。

任何轉帳,無論名稱為何,最終均須在既有金融體系內處理、清算及對帳。

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終端對終端(T2T)與 KTT

「終端對終端」(T2T)一詞本身並非指一種獨立的銀行結算系統,一般是指由發送機構的終端或通訊環境,將指令或經認證的金融訊息直接傳送至接收機構的終端或通訊環境。因此,倘若兩家機構直接交換經認證的訊息,KTT 通訊在操作上即可稱為終端對終端。

尤須指出,終端對終端通訊不得與資金結算混為一談。成功建立終端連線、訊息傳送、確認回覆、螢幕顯示、交易代碼,或收到資料之確認,均不足以證明資金價值已經轉移。實際結算仍須透過公認的銀行基礎設施進行,例如代理行往來帳戶(Nostro/Vostro)、RTGS、清算帳戶或其他各方共同接受的結算機制。因此,僅當發起機構之身分可獨立核實,且該機構能證明其具備經認證的訊息傳送能力及可有效結算相關資金的銀行通道時,IFB 方會接受 KTT 或所謂的 T2T 交易。

這與先前就支付指示與實際資金劃轉所作的區分一致。

KTT 密鑰交換

僅適用於銀行及其他金融機構

金融機構 KTT 密押交換程序

  1. 若貴金融機構擬向本行發送 KTT [ (051) 210599 IFBLTD G ]，敬請下載並嚴格遵守《KTT 驗證程序》所載指引：此處。
  2. 如需為您的 KTT 生成動態輸出 AES 代碼(密鑰),請點擊此處。

如欲進一步了解如何通過 KTT 及代理銀行體系轉移資金,請聯絡本行代理銀行業務主管 M. Amri Elarisse。

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