Mkakati wa Kimataifa wa Benki

Mkakati wa Kimataifa wa Benki

Kubuni muundo wa kibenki unaosimama imara chini ya shinikizo.

Kwa nini benki ya kimataifa inahitaji mkakati

Huduma za kibenki za ndani ya nchi mara chache huhitaji usanifu. Taasisi moja hushughulikia mishahara, mapato, mkopo wa ziada na rehani, na mpangilio huo hufanya kazi kwa sababu kila kitu kiko ndani ya mfumo mmoja wa kisheria, sarafu moja na mazingira moja ya malipo na usuluhishi.

Mara mpaka wa kwanza unapovukwa, hali hiyo hubadilika. Sarafu huongezeka. Malipo hupitia mnyororo wa benki wakilishi ambao mteja haujui. Wajibu wa uzingatiaji wa sheria na kanuni hufika kutoka pande kadhaa kwa wakati mmoja. Wahusika wa upande wa pili walioko katika mamlaka za kisheria zisizojulikana hudai vyombo ambavyo benki ya ndani haijawahi kutoa. Mpangilio uliofanya kazi kwa miaka kumi na mitano huanza kushindwa kwa namna zinazoonekana kuwa za kiutendaji, ilhali ni za kimuundo.

Wateja wengi hujibu kwa kufungua akaunti nyingine. Hilo ndilo jibu la haraka zaidi linalopatikana na karibu kila mara ndilo jibu lisilofaa.

Mkakati, katika muktadha huu, una maana finyu na ya vitendo. Unamaanisha kuamua madhumuni ya kila uhusiano wa kibenki kabla ya kuufungua, kuchagua mamlaka ya kisheria kwa misingi ya kisheria na ya kiutendaji badala ya ukaribu wa kijiografia, na kupitia upya muundo mzima mara kwa mara badala ya kuuacha ukue holela.

Makosa matatu ya kimuundo yanayojitokeza mara kwa mara

Kujenga ugumu badala ya muundo
Mahusiano yanayofunguliwa bila lengo lililoainishwa hayaongezi uthabiti. Huongeza usimamizi wa kiutawala tu. Kila akaunti mpya huleta mchakato wa kumpokea mteja, uchunguzi wa kina wa uhakiki wa kuendelea, mapitio ya mara kwa mara, majukumu ya kuripoti, usimamizi wa watia saini na mstari mwingine wa upatanisho wa hesabu. Zaidi ya kiwango fulani, akaunti ya ziada hutumia umakini wa uongozi zaidi kuliko uwezo inaoleta.

Swali la kuuliza kuhusu uhusiano wowote uliopo ni rahisi: ni nini kingevurugika endapo ungefungwa kesho? Pale ambapo jibu ni hakuna, uhusiano huo ni gharama isiyo na kazi.

Kuchanganya mseto wa uwekezaji na uhamishaji wa makazi
Wateja mara nyingi hufika wakiamini kwamba huduma za benki za kimataifa humaanisha kuhama kutoka kwenye benki za ndani ya nchi. Mara chache sana ndivyo ilivyo.

Mahusiano ya ndani ya nchi yaliyodumu mara nyingi hutoa ufikiaji wa miundombinu ya malipo ya ndani, mikopo kwa masharti ambayo taasisi ya kimataifa haiwezi kuyalinganisha, uzoefu wa kushughulika na mdhibiti wa ndani, na historia ya mkopo iliyojengwa kwa miaka mingi. Kuacha yote hayo kwa kupendelea uhusiano mmoja wa nje ya nchi hakuleti mtawanyo wa hatari wowote. Kunabadilisha mkusanyiko mmoja wa hatari na mwingine, mara nyingi ulio dhaifu zaidi.
Mtawanyo wa hatari unamaanisha kushikilia uwezo katika zaidi ya eneo moja, ili kushindwa, kujiondoa au kupunguzwa kwa hatari (de-risking) kwa taasisi moja kuwe usumbufu tu badala ya tishio kwa uwepo wenyewe. Ni nyongeza. Kuhamia mahali pengine si nyongeza.

Kuchagua benki badala ya mikakati ya kibenki
Benki ni kijenzi kimoja. Mkakati ni mkusanyiko mzima wa vijenzi hivyo.

Kuchagua taasisi kabla ya kuamua madhumuni yake hutoa muundo unaopangwa kuzunguka kile ambacho taasisi iliyochaguliwa inakifanya vizuri. Mfuatano sahihi ni kinyume chake: kwanza bainisha majukumu ambayo muundo unapaswa kutekeleza, kisha tambua ni taasisi zipi zinaweza kutekeleza kila moja, kisha fanya majadiliano.

Usanifu wa kibenki

Muundo hugawa majukumu. Majukumu sita hujumuisha sehemu kubwa ya miundo inayofanya kazi kimataifa.

Uendeshaji. Mapokezi na malipo ya kibiashara katika sarafu ambazo biashara inafanyia kazi kwa hakika. Hupimwa kwa kiasi cha miamala inayoshughulikiwa, ubora wa utoaji taarifa na gharama kwa kila malipo.

Hazina. Akiba, mtaji wa kufanyia kazi na ukwasi wa muda maalum, vinavyohifadhiwa tofauti na mtiririko wa uendeshaji ili hali ya fedha ieleweke wakati wowote. Hupimwa kwa utengano, masharti ya amana na upatikanaji wa fedha za kigeni.

Utatuzi wa miamala. Utekelezaji wa kimataifa wa miamala. Hupimwa kwa kina cha mtandao wa benki wakala, upatikanaji wa SWIFT GPI, SEPA Instant, RTGS na mifumo ya malipo ya papo hapo, pamoja na utayari wa taasisi kueleza sababu ya malipo yaliyocheleweshwa badala ya kutoa nambari ya kumbukumbu tu.

Biashara. Mikopo ya hati, barua za mkopo za dharura, na dhamana za kudai na za utendaji. Hupimwa kwa uwezo wa kutoa, na kwa kama hati za taasisi hiyo zinakubalika kwa wenzao wa mteja katika biashara.

Uhifadhi wa Mali. Dhamana, fedha na madini ya thamani, vilivyotenganishwa na akaunti za miamala, vikiwa na rekodi ya ukaguzi inayostahimili uchunguzi wa mkaguzi.
Kimuundo. Kampuni za umiliki, kampuni zenye madhumuni maalum, mipango ya escrow na udhamini, zinazohifadhiwa benki kando ili utenganishaji wa mali uwe wa kweli badala ya wa kinadharia.

Muundo unaolingana kwa uwazi na kazi hizi sita kwa kawaida huwa mdogo kuliko ule unaoubadilisha. Hilo ndilo lengo.

Uchaguzi wa mamlaka ya kisheria

Mamlaka ya kisheria mara nyingi ndiyo uamuzi wenye athari kubwa zaidi, na mara nyingi hufanywa mwishoni kabisa.

Kila eneo la mamlaka ya kisheria hutoa mchanganyiko tofauti wa kiwango cha udhibiti, uhakika wa kisheria, mfumo wa kodi, miundombinu ya kibenki, hadhi ya kimataifa, fursa za uwekezaji na utulivu wa kisiasa. Hakuna eneo linaloboresha vigezo vyote hivyo. Swali muhimu ni ni sifa zipi kati ya hizo zinahitajika na jukumu mahususi husika.

Uhifadhi wa Mali unahitaji uhakika wa kisheria na haki za mali zinazotekelezeka kuliko kitu kingine chochote. Utatuzi wa malipo unahitaji mtandao wa benki wawakilishi na miundombinu. Ufadhili wa biashara unahitaji kwamba wahusika wakubali hati za mamlaka hiyo ya kisheria. Akaunti za uendeshaji zinahitaji ukaribu na shughuli za kibiashara na mifumo ya malipo inayozihudumia.

Mamlaka ya kisheria inayofaa sana kwa mojawapo ya madhumuni haya inaweza kuwa isiyofaa kabisa kwa jingine. Kwa hivyo, kuchagua mamlaka moja ya kisheria kwa muundo mzima ni maafikiano yanayodhoofisha kila kazi kwa wakati mmoja.

Mambo mengine mawili huzingatiwa kwa uzito mdogo kuliko inavyostahili. La kwanza ni hadhi ya sifa, ambayo huamua jinsi wenza wa mteja katika miamala, wakaguzi wa hesabu na benki nyingine watakavyoichukulia taratibu hiyo. La pili ni uthabiti wa benki mwakilishi, ambao huamua kama malipo bado yatakamilishwa baada ya miaka mitatu. Yote mawili yana uzito mkubwa kuliko matibabu ya kodi yanayotangazwa waziwazi, na yote mawili ni magumu zaidi kubadilisha.

Kanuni za mseto wa uwekezaji

Mseto katika huduma za kibenki hautegemei idadi ya mahusiano. Unategemea uhuru wa njia za kushindwa.

Mahusiano matatu katika mamlaka moja ya kisheria, yanayopitisha miamala kupitia benki mwakilishi mmoja na yaliyo chini ya msimamizi mmoja wa udhibiti, ni uhusiano mmoja katika bahasha tatu. Mahusiano mawili yaliyo katika mazingira tofauti kwa hakika ya kisheria na ya malipo ni mseto wa uwekezaji.

Jaribio la kiutendaji ni mfululizo wa maswali. Ikiwa taasisi hii ingejiondoa kutoka sehemu ya soko ya mteja, ni nini kingeacha kufanya kazi, na kingeweza kubadilishwa kwa haraka kiasi gani? Ikiwa mamlaka hii ya kisheria ingeweka udhibiti wa mitaji, ni sehemu gani ya ukwasi ingeathiriwa? Ikiwa mnyororo huu wa benki wawakilishi ungekatika, je, kuna njia ya pili ya malipo yale yale? Ikiwa majibu yanaelekea kwenye taasisi moja au mamlaka moja ya kisheria, muundo huo umejikita katika eneo moja bila kujali idadi ya akaunti uliyo nayo.

Urudufu una gharama. Mkusanyiko una gharama kubwa zaidi, lakini mara chache tu, na ndiyo sababu mara zote hupewa bei ya chini kuliko inavyostahili.

Huduma za kibenki za ndani na za kimataifa

Zote mbili hukamilishana katika hali nyingi na hushindana katika hali chache sana.
Benki za ndani kwa kawaida hutoa miundombinu ya malipo ya ndani, mikopo kwa misingi ya mahusiano, uzoefu wa taratibu za udhibiti wa ndani, na urahisi wa kiutawala. Benki za kimataifa kwa kawaida hutoa uwezo wa sarafu nyingi, malipo ya kuvuka mipaka, hati za biashara ya kimataifa, mseto wa mamlaka za kisheria na ufikiaji wa wahusika ambao taasisi ya ndani haiwezi kuwafikia.

Mteja anayeombwa kuchagua kati ya hivyo viwili kwa kawaida ameulizwa swali lisilofaa. Muundo unapaswa kuvijumuisha vyote viwili, kila kimoja kikitekeleza kile kinachokifanya vyema, na hakuna kimoja kitakachotegemewa kwa yale ambayo hukifanya vibaya.

Masuala ya kuzingatia katika usimamizi wa hazina

Hazina ndiyo sehemu ambapo usanifu uliopangwa vibaya hujidhihirisha kwanza.
Dalili ni zilezile kila mara. Ukwasi hulazimika kukusanywa kwa mikono kati ya taasisi na vyombo mbalimbali kabla mtu yeyote hajaweza kueleza msimamo wa fedha. Usuluhishi wa hesabu huwatumia wafanyakazi wa fedha ambao wangepaswa kufanya utabiri. Ubadilishaji wa fedha za kigeni hufanyika kwa chaguo-msingi, wakati wa malipo, kwa kiwango chochote atakachotumia taasisi inayopokea. Shinikizo la ufadhili katika chombo kimoja halionekani kwa kikundi hadi liwe la dharura.

Hakuna kati ya haya ni matatizo ya bidhaa za kibenki. Ni matatizo ya kimuundo ambayo hakuna bidhaa itakayoyatatua.

Muundo uliobuniwa kwa kuzingatia utendaji hutoa matokeo kinyume. Nafasi ya kifedha huripotiwa badala ya kujengwa upya baadaye. Fedha za kigeni huwa uamuzi unaochukuliwa mapema. Ufadhili ndani ya kundi la kampuni huonekana kabla haujahitajika. Kitengo cha fedha hubadilika kutoka kuelezea yaliyopita hadi kusimamia yaliyopo sasa.

Malipo ya kuvuka mipaka

Utekelezaji wa malipo ndio hatua inayokwama mara nyingi zaidi, na ndio isiyoeleweka vyema na wateja kabla haijakwama.

Malipo ya kimataifa hupitia mnyororo wa benki wawakilishi, kila mmoja akitumia ukaguzi wake wa uzingatiaji, muda wake wa mwisho wa kupokea miamala na muundo wake wa ada. Uwezo wa benki inayoanzisha malipo huamua hatua ya kwanza pekee. Kinachoamua matokeo ni kina na ubora wa mtandao wa benki wawakilishi ulio nyuma yake, na kama taasisi hiyo itafuatilia malipo yaliyokwama pale inapoombwa.

Wateja wanaotathmini taasisi kwa uwezo wake wa malipo wanapaswa kuuliza mambo matatu. Ni njia zipi za malipo inazofikia moja kwa moja, na zipi kupitia wapatanishi. Ni hatua zipi za kupandisha suala ngazi ya juu pale malipo yasipofika. Na ni nani, kwa jina, anayejibu suala linapopandishwa.

Gharama ina uzito mdogo kuliko wateja wanavyotarajia. Uhakika una uzito mkubwa zaidi.

Mambo ya kuzingatia kwa ofisi za familia

Ofisi za familia zina kikwazo cha ziada: muundo lazima udumu kuliko watu.

Wahusika wakuu hubadilika. Washauri hustaafu. Walengwa hurithi. Muundo wa kibenki unaotegemea kumbukumbu ya mtu mmoja kuhusu sababu ya kuwepo kwa akaunti utashindwa hasa wakati unapohitajika zaidi, yaani wakati wa mpito.

Tiba ni uandikaji wa nyaraka na utenganishaji. Kila uhusiano una kazi iliyobainishwa na kurekodiwa mahali pengine zaidi ya kichwani mwa mwanzilishi. Umiliki wa shughuli za uendeshaji, uwekezaji, uhifadhi wa mali, malipo na muundo hutenganishwa ili majukumu yaweze kukabidhiwa bila kukabidhi kila kitu. Utaratibu wa watia saini umeundwa kwa ajili ya familia itakavyokuwa, si ilivyo sasa.

Ofisi za kisasa za familia huchukulia muundo wa huduma zao za kibenki kama sehemu ya nyaraka za usimamizi wa familia, na huuhakiki katika mzunguko ule ule wa katiba ya familia. Wengi hawafanyi hivyo, na hugundua upungufu huo wakati wa usimamizi wa mirathi mahakamani.

Miundo ya mashirika

Miundo ya vikundi vya kampuni huleta hatari mahususi: mpangilio wa kibenki hupoteza uwiano na mpangilio wa kisheria.

Taasisi huundwa, hununuliwa, husitisha shughuli au hufungwa, huku akaunti zilizoambatanishwa nazo zikiendelea kuwepo. Fedha taslimu hubaki katika kampuni tanzu ambazo hazifanyi biashara tena. Dhamana hubaki zikiwa hazijakamilika dhidi ya taasisi zilizopangwa upya. Mtiririko wa fedha ndani ya kundi hupitia njia zilizobuniwa kwa muundo wa kundi ambao haupo tena.

Mpangilio unaoeleweka unaweza kurejeshwa, lakini unahitaji kazi ya makusudi: ramani inayolinganisha vyombo vya kisheria na uhusiano wa kibenki, kubainisha dhima ya kila uhusiano, na kufunga ile ambayo haitoi tena manufaa. Zoezi hili halina mvuto, lakini mara kwa mara huleta uboreshaji mkubwa zaidi mmoja katika uwazi wa usimamizi wa hazina.

Maswali yanayoulizwa mara kwa mara

Je, uhusiano na benki nyingi zaidi ni salama zaidi?

Zaidi ya idadi ndogo, hapana. Mahusiano ya ziada huongeza mzigo wa utawala na wa uzingatiaji wa sheria na kanuni bila kuongeza uwezo wa kujitegemea, isipokuwa kila uhusiano unashughulikia kazi tofauti au hali tofauti ya kushindwa.

Je, huduma za benki za kimataifa zinapaswa kuchukua nafasi ya huduma za benki za ndani ya nchi?

Mara chache. Mahusiano ya ndani ya nchi kwa kawaida huendelea kuwa na faida katika malipo ya ndani, mikopo na ufahamu wa taratibu za udhibiti ambazo taasisi za kimataifa haziwezi kuziiga. Mseto wa huduma huongeza, haubadilishi.

Ni mambo gani muhimu zaidi wakati wa kuchagua mamlaka ya kisheria?

Mahitaji ya kazi mahususi. Uhifadhi wa mali unahitaji uhakika wa kisheria. Ulipaji unahitaji wigo wa benki wakala. Biashara inahitaji kukubalika na wahusika wa upande wa pili. Hakuna eneo moja bora zaidi la mamlaka ya kisheria, bali yapo maeneo yanayofaa makusudi mahususi.

Muundo unapaswa kupitiwa mara ngapi?

Kila mwaka, na pia kunapotokea mabadiliko yoyote makubwa: soko jipya, ununuzi wa kampuni, urekebishaji wa muundo, mabadiliko ya umiliki, au kupotea kwa uhusiano na benki mwakilishi.

IFB hufanya nini hasa katika suala hili?

Tunashauri kuhusu usanifu na tunaendesha majukumu ambayo sisi ndio taasisi inayofaa kuyatekeleza. Hayo ni mambo mawili tofauti, na tuko radhi kuelezwa kwamba la pili halihusiki.