Server-to-Server (S2S)

Transferências de Servidor para Servidor (S2S)

referem-se a uma parte do processo de movimentação de fundos, ativos, passivos e capitais próprios entre as respetivas Contas Nostro, ou de dados entre diferentes bancos ou instituições financeiras através dos respetivos servidores. Estas transferências são realizadas através de ligações seguras e encriptadas e assentam em protocolos e normas bem estabelecidos, de modo a assegurar a transmissão segura e eficiente da informação. As transferências servidor a servidor no setor bancário compreendem vários componentes:

1. Redes interbancárias: As instituições financeiras estão ligadas entre si através de redes interbancárias, como a Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) ou a rede Automated Clearing House (ACH). Estas redes permitem que os bancos comuniquem entre si e processem transações como transferências de fundos e pagamentos.
2. Protocolos e normas: As transferências servidor a servidor assentam em protocolos e normas consolidados para facilitar a comunicação e o processamento das transações. Exemplos incluem a norma ISO 20022 para a troca eletrónica de dados e o sistema de mensagens SWIFT, que utiliza um formato específico para a troca de mensagens financeiras entre bancos.
3. Ligações seguras: Os bancos utilizam ligações seguras e encriptadas para proteger a confidencialidade e a integridade da informação sensível transmitida durante as transferências entre servidores. Tal inclui o recurso a tecnologias como Secure Socket Layer (SSL) ou Transport Layer Security (TLS) para estabelecer canais de comunicação seguros.
4. Autenticação e autorização: Os bancos aplicam procedimentos rigorosos de autenticação e autorização para verificar a identidade das partes envolvidas numa transferência servidor a servidor. Tal pode implicar a utilização de certificados digitais, chaves criptográficas ou métodos de autenticação multifator, a fim de assegurar que apenas pessoas ou sistemas autorizados podem iniciar ou aprovar transações.
5. Processamento da transação: Uma vez implementadas as medidas de segurança necessárias, as transações podem ser processadas entre bancos. Isto implica, normalmente, que o banco ordenante inicie o pedido de transferência, que o banco recetor verifique e aceite o pedido e que ambos os bancos atualizem os respetivos registos para refletir a transferência concluída.
6. Reconciliação e liquidação: Após a conclusão de uma transferência servidor a servidor, os bancos reconciliam os respetivos registos e liquidam quaisquer saldos pendentes. Tal pode implicar a atualização de livros contabilísticos, a reconciliação dos dados da operação e a liquidação de quaisquer comissões ou encargos pendentes associados à transferência.

Protocolos de Transmissão para S2S

1. FIX (Financial Information eXchange): A norma de mensagens para a negociação de valores mobiliários: ordens, execuções e afetações. Transporta dados de negociação, não pagamentos.
2. EBICS (Electronic Banking Internet Communication Standard): Norma para a troca segura de ficheiros entre clientes empresariais e os seus bancos, utilizada sobretudo na Alemanha, em França, na Suíça e na Áustria.
3. Zengin: O Sistema Zengin é a rede interbancária japonesa de transferência de fundos a nível nacional; o formato de ficheiro Zengin é utilizado para transferências e débitos diretos nacionais.
4. AS2 (Applicability Statement 2): Transporte seguro e assinado de documentos comerciais (EDI, XML) através da Internet, com avisos de receção.
5. SNMPv3: Monitorização e gestão de dispositivos de rede, com autenticação e encriptação. Gere a infraestrutura; não transporta transações.
6. Kerberos: Autenticação de rede baseada em tickets, que permite a clientes e serviços comprovarem mutuamente a sua identidade.
7. OAuth 2.0: Autorização delegada através de tokens de acesso limitado; constitui a base da maioria das APIs de open banking.
8. SFTP e SCP sobre SSH: Transferência e cópia de ficheiros cifradas entre servidores, amplamente utilizadas para ficheiros de pagamentos e de extratos.

Cada um destes protocolos assegura a troca de dados ou o acesso a sistemas. Nas transações S2S que envolvem a transferência de moeda, de ativos, passivos e capitais próprios bancários, os protocolos mencionados são necessários, mas não suficientes para a conclusão das transações financeiras:

Transferência Efetiva de Fundos: Estes protocolos transmitem com eficiência os dados da operação, mas não tratam da movimentação efetiva dos fundos. Para transferir fundos, são essenciais sistemas como a banca correspondente, os sistemas de liquidação por bruto em tempo real (RTGS) e os pagamentos instantâneos. Estes movimentam fisicamente o dinheiro entre contas, concluindo a operação financeira, salvo se os fundos já estiverem depositados numa conta nostro-vostro e tiverem de ser movimentados a partir dela. Para além da transmissão de dados, é necessária a liquidação efetiva dos fundos, a fim de assegurar a sua movimentação em tempo real e de refletir com exatidão as operações nos sistemas bancários.

Transferência Efetiva de Ativos, Passivos e Capitais Próprios: Nas transações de ativos, passivos e capitais próprios, é essencial registar estas transferências junto das CSD. As CSD são responsáveis por manter o registo legal da titularidade dos valores mobiliários, um processo que excede o âmbito dos protocolos de comunicação iniciais. A transferência de ativos e de participações de capital afeta igualmente as demonstrações financeiras dos bancos, alterando os saldos de passivo, ativo e capitais próprios. O relato financeiro às autoridades de supervisão envolvidas e o necessário aspeto de Conformidade excedem as capacidades de transmissão de dados dos protocolos e exigem processos financeiros e regulamentares adicionais.

Em suma, embora os protocolos sejam essenciais para a troca segura e eficiente de informação nas transações S2S, o processo completo envolve sistemas adicionais para a movimentação efetiva de moeda, ativos, passivos e capitais próprios, a liquidação, o registo jurídico e o reporte financeiro, assegurando que toda a transação é executada em conformidade com as normas bancárias regulamentares.

Transferência de Fundos S2S para o Banco

Para atenuar algumas preocupações de conformidade quando uma pacs.008 nos foi enviada por S2S em vez de SWIFT, poderá considerar solicitar ao seu banco ordenante que inclua a seguinte informação adicional na pacs.009 COV, no âmbito da transmissão de fundos entre bancos correspondentes, sempre que o formato o permita:

1. Informações do Ordenante: Indicar os dados do ordenante, de forma semelhante ao Campo 50 da MT 103. Podem incluir o nome, a morada e o número de conta.
2. Informação do Beneficiário: Inclua os dados do beneficiário, reproduzindo o campo 59 da MT103. Deve conter o nome, a morada e o número de conta do beneficiário.
3. Finalidade do Pagamento: Indicar explicitamente o motivo da transação, o que pode atenuar algumas preocupações em matéria de Prevenção do Branqueamento de Capitais (AML).
4. Informação para Reporte Regulamentar: Se a sua jurisdição o exigir, inclua códigos ou identificadores para efeitos de reporte regulamentar.
5. Referência ao pacs.008 S2S: Uma menção específica de que a mensagem pacs.009 COV está associada a um pacs.008 S2S pode fornecer contexto ao banco intermediário.
6. Informações de Contacto: Indique os dados de contacto específicos do departamento de conformidade ou do gestor da transação responsável por este pagamento, para o caso de o banco recetor necessitar de esclarecimentos imediatos.
7. Instruções Especiais de Tratamento: quaisquer instruções adicionais para o banco destinatário que possam facilitar a identificação e o correto tratamento dos fundos transferidos.
8. Informação sobre Encargos e Comissões: Na ausência de uma mensagem SWIFT pacs.008, poderá ser conveniente esclarecer quem suportará os encargos associados à transação, de modo a evitar mal-entendidos.
9. Identificadores Adicionais: Inclua quaisquer identificadores adicionais da transação que permitam associar a mensagem pacs.009 COV à mensagem S2S pacs.008, como números de fatura ou identificadores internos da transação.

Nota sobre Conformidade
A inclusão de informação adicional na mensagem pacs.009 COV pode não mitigar integralmente os riscos de conformidade, em especial as verificações em matéria de AML e CFT (combate ao financiamento do terrorismo), que são habitualmente tratadas através de uma mensagem SWIFT pacs.008, sendo importante assegurar que a mensagem pacs.009 COV modificada continua a cumprir as normas aplicáveis e os acordos interbancários.

Dropbox, Onedrive, WeTransfer, etc.

Dropbox, OneDrive, WeTransfer e plataformas semelhantes: são soluções de armazenamento e partilha de ficheiros baseadas na nuvem. Foram concebidas para facilitar a transferência e o armazenamento de ficheiros digitais através da internet. No entanto, o seu papel e as suas capacidades no contexto das transações de moeda Server-to-Server (S2S), em particular na transmissão de informação financeira semelhante a mensagens pacs.008, têm de ser compreendidos no contexto adequado.

Papel nas Transações S2S

1. Transmissão de informação: Nas transações S2S, as informações sobre a transação, incluindo os elementos que poderiam ter sido encapsulados numa mensagem SWIFT pacs.008 (formato normalizado para a transmissão de informação de pagamentos), têm de ser transmitidas em segurança entre bancos. Serviços como o Dropbox ou o OneDrive poderiam, em teoria, ser utilizados para transmitir documentos ou ficheiros de dados que contenham essas informações. Contudo, tratar-se-ia de um método não convencional, uma vez que estas plataformas não foram concebidas primordialmente para comunicações bancárias seguras nem para transações financeiras.
2. Segurança e Conformidade: As instituições financeiras utilizam habitualmente canais de comunicação seguros e dedicados para a transmissão de dados financeiros sensíveis. Estes canais cumprem normas rigorosas de regulamentação, segurança e privacidade, que serviços como o Dropbox ou o OneDrive, entre outros, poderão não satisfazer plenamente, sobretudo no contexto da conservação de registos de operações bancárias altamente regulamentadas.

Por que razão os fundos não podem ser «descarregados» destas plataformas
No mundo financeiro, o conceito de armazenamento de dinheiro é fundamentalmente diferente do armazenamento de um ficheiro digital. A moeda, em particular no contexto da banca e das transações eletrónicas, não é armazenada como uma entidade tangível que possa ser deslocada ou copiada como um ficheiro. Existe, antes, como um registo de valor em contas financeiras geridas por instituições bancárias.

1. Ausência de funcionalidade bancária: Plataformas como Dropbox, OneDrive e WeTransfer não são sistemas bancários. Não dispõem de funcionalidade para processar transações financeiras nem para aceder a redes bancárias. São essencialmente cofres de armazenamento digital e não interagem com sistemas bancários como o RTGS (Real-Time Gross Settlement), o RTP (Real-Time Payments) ou as redes de Banca Correspondente.
2. Ausência de Ligação Direta a Instituições Financeiras: Estes serviços de partilha de ficheiros não estão ligados à infraestrutura bancária. Os bancos utilizam protocolos e sistemas específicos e seguros (como o SWIFT para transações internacionais) para o processamento e a compensação de pagamentos. A infraestrutura dos serviços de armazenamento na nuvem não tem interface com estes sistemas bancários.
3. A Moeda como Registo de Valor: Nos sistemas bancários, a moeda é representada sob a forma de registos ou lançamentos digitais no livro-razão de uma conta bancária. Esses livros-razão são mantidos pelas instituições financeiras e refletem o montante que cada cliente depositou na sua conta. Estes registos não são físicos nem tangíveis, constituindo antes representações digitais de valor.
4. Transações como Ajustamentos em Registos Contabilísticos: Quando ocorre uma transação financeira, como uma transferência de moeda de uma conta para outra, não há qualquer movimento físico de dinheiro. A transação é executada através do ajustamento dos lançamentos nas respetivas contas dos bancos correspondentes, do(s) banco(s) central(is) ou dos sistemas de compensação RTP. O sistema bancário reduz o saldo de uma conta e aumenta o de outra, refletindo a transferência de valor a liquidar separadamente. Reconciliação e Liquidação Final: Os bancos envolvidos reconciliam a transação para garantir a sua exatidão. Nos casos em que são utilizados bancos intermediários, cada banco liquida a sua parte da transação através das respetivas relações de banca correspondente. Reporte e Conservação de Registos: Os bancos conservam registos de todas as transações para efeitos de conformidade, auditoria e reporte.
5. Incompatibilidade com Sistemas de Armazenamento de Ficheiros: Dado que, nos sistemas bancários modernos, a moeda é representada por lançamentos contabilísticos na base de dados segura de um banco, não pode ser armazenada nem transferida através de sistemas convencionais de armazenamento e partilha de ficheiros, como o Dropbox, o OneDrive ou o WeTransfer, entre outros. Estas plataformas podem armazenar e transferir ficheiros digitais com informação sobre transações (como extratos de transações, contratos ou os equivalentes das mensagens SWIFT), mas não podem armazenar o próprio valor monetário.
6. Segurança e Regulamentação: A gestão do dinheiro nestes registos contabilísticos bancários está sujeita a rigorosos protocolos de segurança, regulamentação financeira e supervisão. Os bancos utilizam sistemas altamente seguros e especializados para gerir as contas e registar as transações executadas. Estes sistemas garantem a integridade, a confidencialidade e a exatidão dos dados financeiros, algo para que os serviços genéricos de armazenamento de ficheiros não foram concebidos.