サーバー間(S2S)

サーバー間送金(S2S)

とは、資金、資産、負債および資本を、それぞれのノストロ口座(当方名義の他行預け金口座)から、またはデータを、異なる銀行もしくは金融機関の間で、それぞれのサーバーを通じて移動させる過程の一部を指します。これらの移転は、安全で暗号化された接続により行われ、情報の安全かつ効率的な伝送を確保するため、確立されたプロトコルおよび標準に依拠しています。銀行業務におけるサーバー間移転には、いくつかの構成要素があります。

1. 銀行間ネットワーク:金融機関は、国際銀行間金融通信協会(SWIFT)や自動決済機構(ACH)ネットワークなどの銀行間ネットワークを通じて相互に接続されています。これらのネットワークにより、銀行は相互に通信し、資金移動や支払などの取引を処理することができます。
2. プロトコルと標準: サーバー間送金は、通信および取引処理を円滑に行うため、確立されたプロトコルと標準に依拠しています。例としては、電子データ交換に関するISO 20022標準や、銀行間で金融メッセージを交換する際に特定の形式を用いるSWIFTメッセージングシステムがあります。
3. セキュアな接続: 銀行は、サーバー間送金の際に送信される機密情報の機密性と完全性を保護するため、暗号化された安全な接続を使用しております。これには、Secure Socket Layer(SSL)や Transport Layer Security(TLS)などの技術を用いて、安全な通信経路を確立することが含まれます。
4. 認証および権限付与: 銀行は、サーバー間送金に関与する当事者の本人確認を行うため、強固な認証・権限付与の手続を採用しています。これには、電子証明書、暗号鍵、多要素認証の方法などが含まれ、権限を有する個人またはシステムのみが取引を開始または承認できるようにします。
5. 取引処理:必要なセキュリティ対策が整った後、銀行間で取引を処理することができます。通常、送金元銀行が送金依頼を開始し、受取側銀行がその依頼を確認のうえ受理し、その後、両行がそれぞれの記録を更新して、完了した送金を反映します。
6. 照合および決済:サーバー間送金の完了後、銀行は記録を照合し、未決済の残高を決済します。これには、元帳の更新、取引データの照合、および当該送金に関連する未払いの手数料その他の費用の決済が含まれる場合があります。

S2Sの伝送プロトコル

1. FIX(Financial Information eXchange):証券取引における注文、約定、割当のためのメッセージング標準規格です。取引データを伝達するものであり、決済を行うものではありません。
2. EBICS(Electronic Banking Internet Communication Standard):法人のお客様と銀行との間で安全にファイルを交換するための標準規格で、主にドイツ、フランス、スイス、オーストリアで利用されております。
3. 全銀:全銀システムは、日本国内の銀行間資金決済ネットワークです。全銀フォーマットは、国内送金および口座振替に用いられます。
4. AS2(Applicability Statement 2): インターネット上でビジネス文書(EDI、XML)を署名付きで安全に伝送し、配信確認を受領する方式です。
5. SNMPv3:認証と暗号化を伴う、ネットワーク機器の監視および管理です。インフラストラクチャを管理するものであり、取引を伝送するものではありません。
6. Kerberos: チケットに基づくネットワーク認証方式であり、クライアントとサービスが相互に身元を証明できるようにします。
7. OAuth 2.0:限定的なアクセストークンによる認可の委任の仕組みであり、ほとんどのオープンバンキングAPIの基盤となっています。
8. SSH経由のSFTPおよびSCP:サーバー間での暗号化されたファイル転送およびコピーであり、支払ファイルや取引明細ファイルに広く用いられております。

これらの各プロトコルは、データの交換またはシステムへのアクセスを保護するものです。通貨、銀行の資産、負債および資本の移転を伴うS2S取引においては、上記のプロトコルは必要ではあるものの、金融取引を完結させるには十分ではありません。

実際の資金移動:これらのプロトコルは取引の詳細を効率的に伝達しますが、資金の実際の移動を担うものではありません。資金を移動させるには、コルレス銀行業務、即時グロス決済(RTGS)、インスタントペイメントなどのシステムが不可欠です。これらは口座間で資金を実際に移動させ、資金がすでにノストロ・ボストロ口座に預け入れられており、そこから払い出す必要がある場合を除き、金融取引を完了させます。データの伝送にとどまらず、資金をリアルタイムで移動させ、取引を銀行システムに正確に反映させるための、実際の資金決済が必要となります。

資産・負債・資本の実際の移転:資産、負債および資本に関する取引では、これらの移転をCSDに記録することが不可欠です。CSD(証券集中保管機関)は、証券の所有権に関する法的記録を維持する責任を負っており、この手続は当初の通信プロトコルの範囲を超えるものです。また、資産および資本の移転は銀行の財務諸表にも影響し、負債、資産および資本の残高を変動させます。関係する監督当局への財務報告や必要なコンプライアンス対応も、プロトコルによるデータ伝送の機能の範囲外にあり、別途、財務上および規制上の手続を要します。

要するに、S2S取引において情報を安全かつ効率的にやり取りするうえでプロトコルは不可欠ですが、取引全体のプロセスには、通貨、資産、負債および持分の実際の移動、決済、法的記録、財務報告のための追加のシステムが関わっており、これにより取引全体が銀行規制上の基準に従って実行されることが確保されます。

S2S方式による当行への資金送金

pacs.008がSWIFTではなくS2Sで当行に送信された場合のコンプライアンス上の懸念を軽減するため、フォーマットが許容する範囲で、コルレス銀行間の資金移動におけるpacs.009 COVに、送信銀行が以下の追加情報を含めることをご検討いただけます:

1. 依頼人情報:MT 103のフィールド50と同様に、依頼人の詳細を記載します。氏名、住所、口座番号などを含めることができます。
2. 受取人情報:MT 103のフィールド59に準じて、受取人の詳細を記載してください。受取人名、住所および口座番号を含める必要があります。
3. 支払目的:取引の理由を明示してください。これにより、マネー・ローンダリング対策(AML)上の懸念の一部が軽減される場合があります。
4. 規制当局への報告に関する情報:お客様の管轄で必要とされる場合は、規制当局への報告に用いるコードまたは識別子を記載してください。
5. S2Sのpacs.008への参照:pacs.009 COVがS2Sのpacs.008に紐づいていることを明記することで、仲介銀行に文脈を示すことができます。
6. 連絡先情報:受取銀行が至急確認を要する場合に備え、当該支払を担当するコンプライアンス部門または取引担当者の具体的な連絡先を記載してください。
7. 特別取扱指示:移転された資金の識別および適切な取扱いを円滑にするために、受取銀行に対して付す追加の指示。
8. 手数料および費用に関する情報:SWIFT pacs.008が存在しない場合、誤解を避けるため、取引に係る費用を誰が負担するのかを明確にしておくことが望ましいと考えられます。
9. 追加の識別子:請求書番号や社内取引IDなど、pacs.009 COVとS2Sのpacs.008とを関連付けることのできる追加の取引識別子を含めてください。

コンプライアンスに関する注記
pacs.009 COVに追加情報を含めても、コンプライアンス上のリスク、とりわけAMLおよびCFT(テロ資金供与対策)に関するチェックについては、必ずしも十分に軽減できない場合があります。これらのチェックは通常、SWIFTのpacs.008メッセージにより対応されます。変更後のpacs.009 COVが、適用される基準および銀行間の取り決めに引き続き適合していることを確認することが重要です。

Dropbox、OneDrive、WeTransferなど。

Dropbox、OneDrive、WeTransfer などのプラットフォームは、クラウド型のファイル共有・保存ソリューションです。これらは、インターネット経由でのデジタルファイルの転送および保存を容易にするために設計されています。ただし、サーバー間(S2S)の通貨取引、特に pacs.008 メッセージに類する金融情報の伝送という文脈における、これらの役割および機能は、適切な文脈の中で理解される必要があります。

S2S取引における役割

1. 情報の伝達:S2S取引では、SWIFTのpacs.008メッセージ(支払情報を伝達するための標準フォーマット)に含められていたであろう取引の詳細情報を、銀行間で安全に伝達する必要があります。理論上は、DropboxやOneDriveのようなサービスを、これらの情報を含む書類やデータファイルの伝達に用いることも可能です。しかし、これらのプラットフォームは、銀行間の安全な通信や金融取引を主たる目的として設計されたものではないため、一般的ではない方法となります。
2. セキュリティとコンプライアンス:金融機関は通常、機微な金融データの送信に、安全な専用通信チャネルを使用します。これらのチャネルは、厳格な規制、セキュリティおよびプライバシーの基準に適合しています。Dropbox や OneDrive などのサービスは、とりわけ高度に規制された銀行取引の記録保存という文脈では、これらの基準を十分に満たさない可能性があります。

これらのプラットフォームから資金を「ダウンロード」できない理由
金融の世界において、資金の保管という概念は、デジタルファイルの保存とは根本的に異なります。通貨は、特に銀行業務や電子取引の文脈では、ファイルのように移動したり複製したりできる有形の実体として保管されているわけではありません。資金とは、銀行機関が管理する金融口座内に存在する、価値の記録なのです。

1. 銀行機能の欠如:Dropbox、OneDrive、WeTransferなどのプラットフォームは銀行システムではございません。金融取引を処理したり、銀行ネットワークにアクセスしたりする機能を備えておりません。これらは本質的にデジタル上の保管庫にすぎず、RTGS(即時グロス決済)、RTP(リアルタイム決済)、コルレス銀行ネットワークといった銀行システムとは連動いたしません。
2. 金融機関との直接的な接続がないこと:これらのファイル共有サービスは、銀行のインフラには接続されておりません。銀行は、支払の処理および決済のために、特定の安全性の高いプロトコルやシステム(国際取引であればSWIFTなど)を使用します。クラウドストレージサービスのインフラは、これらの銀行システムとは連携しておりません。
3. 価値の記録としての通貨:銀行システムにおいて、通貨は銀行口座の元帳上の電子的な記録または記帳として表されます。これらの元帳は金融機関が管理しており、各顧客が口座に預け入れた金額を反映しております。これらの記録は物理的・有形のものではなく、価値を電子的に表したものです。
4. 元帳上の記帳修正としての取引:金融取引が行われる場合、たとえばある口座から別の口座への通貨の振替であっても、現金が物理的に移動することはありません。取引は、コルレス銀行、中央銀行またはリアルタイム決済(RTP)の清算システムのそれぞれの口座における元帳記入を調整することによって実行されます。銀行システムは一方の口座の残高を減らし、他方の口座の残高を増やすことで、別途決済される価値の移転を反映させます。照合および最終決済:関与する銀行は、正確性を確保するために取引の照合を行います。仲介銀行が介在する場合には、各銀行がそれぞれのコルレス銀行関係を通じて、自らが担う部分の取引を決済します。報告および記録の保管:銀行は、コンプライアンス、監査および報告の目的で、すべての取引の記録を保管します。
5. ファイル保管システムとの非互換性:現代の銀行システムにおける通貨は、銀行の安全なデータベース内の元帳記録として表されるため、Dropbox、OneDrive、WeTransferなどの一般的なファイル保管・共有システムで保管または移転することはできません。これらのプラットフォームは、取引に関する情報(取引明細書、契約書、SWIFTメッセージに相当するものなど)を含むデジタルファイルを保管・送付することはできますが、貨幣価値そのものを保管することはできません。
6. セキュリティと規制:これらの銀行の元帳内における資金の管理は、厳格なセキュリティ・プロトコル、金融規制および監督に服しています。銀行は、安全性の極めて高い専用システムを用いて口座を管理し、執行された取引を計上しています。これらのシステムは、金融データの完全性、機密性および正確性を確保するものであり、汎用のファイル保管サービスはこれらを扱うようには設計されておりません。