क्रेडिट कार्ड

क्रेडिट और डेबिट कार्ड के विपरीत, प्रीपेड कार्ड में निधियाँ कहाँ रखी जाती हैं?

प्रीपेड कार्ड

प्रीपेड कार्ड पर रखी निधियाँ कार्ड जारीकर्ता (या उसके भागीदार बैंक) के पास रहती हैं और जारीकर्ता की प्रणाली में कार्ड नंबर से जुड़ी होती हैं। किसी लेनदेन से पहले कार्डधारक कार्ड पर धनराशि लोड करता है, जिसे स्वीकार करने वाले व्यापारियों के यहाँ व्यय किया जा सकता है या ATM से निकाला जा सकता है। प्रत्येक लेनदेन के साथ कार्ड की शेष राशि घटती है और आवश्यकतानुसार उसे पुनः लोड किया जा सकता है।

डेबिट कार्ड

डेबिट कार्ड सीधे कार्डधारक के बैंक खाते से जुड़े होते हैं। लेनदेन होने पर धनराशि रीयल टाइम या लगभग रीयल टाइम में कार्डधारक के खाते से विक्रेता के खाते में अंतरित हो जाती है। कार्डधारक की व्यय सीमा संबद्ध बैंक खाते में उपलब्ध शेष राशि से निर्धारित होती है।

क्रेडिट कार्ड

क्रेडिट कार्ड कार्ड जारीकर्ता द्वारा स्थापित आवर्ती (रिवॉल्विंग) ऋण सीमा के साथ जारी किए जाते हैं। लेन-देन होने पर कार्ड जारीकर्ता कार्डधारक की ओर से व्यापारी को भुगतान करता है, और कार्डधारक पर जारीकर्ता को लेन-देन की राशि देय हो जाती है। कार्डधारक माह-दर-माह शेष राशि आगे ले जा सकता है, जिस पर ब्याज लगता है, अथवा प्रत्येक माह पूरी शेष राशि का भुगतान कर सकता है।

समाशोधन एवं निपटान

वैश्विक कार्ड भुगतान प्रणालियों को प्रायः गलत समझा जाता है, और कपटपूर्ण योजनाओं के संदर्भ में अक्सर जानबूझकर ऐसा किया जाता है। वास्तव में, प्रमुख कार्ड स्कीम अत्यंत मानकीकृत, स्वचालित और कड़ाई से विनियमित अवसंरचनाओं का संचालन करती हैं। यह लेख सटीक तकनीकी शब्दों में स्पष्ट करता है कि प्रमुख कार्ड नेटवर्क कैसे कार्य करते हैं और क्लियरिंग तथा निपटान वास्तव में कैसे होता है।

1. कार्ड नेटवर्क की भूमिका

कार्ड नेटवर्क ग्राहक खाते नहीं रखते और व्यक्तियों या कंपनियों को सीधे धन अंतरित नहीं करते। उनका एकमात्र कार्य विनियमित वित्तीय संस्थाओं के बीच सुरक्षित संदेश-प्रेषण, क्लियरिंग और निपटान प्रणालियों का संचालन करना है।

प्रत्येक नेटवर्क अपने स्वयं के स्वामित्वाधीन अवसंरचना, नियम-पुस्तिका, संदेश प्रारूप और निपटान चक्र के साथ संचालित होता है। नेटवर्क एक-दूसरे के स्थानापन्न नहीं हैं, और कोई भी लेन-देन एक साथ एक से अधिक नेटवर्क से होकर नहीं गुज़रता।

2. प्राधिकरण, क्लियरिंग और निपटान – तीन चरण

सभी वैध कार्ड लेनदेन तीन अलग-अलग चरणों से गुज़रते हैं।

2.1 प्राधिकरण

कार्ड का उपयोग किए जाने पर प्राधिकरण लगभग वास्तविक समय में होता है। व्यापारी का अधिग्राही (एक्वायरिंग) बैंक कार्ड नेटवर्क के माध्यम से जारीकर्ता बैंक को प्राधिकरण अनुरोध भेजता है। जारीकर्ता उपलब्ध निधियों, जोखिम नियंत्रणों और कार्ड की स्थिति के आधार पर अनुरोध को स्वीकृत या अस्वीकृत करता है। इस चरण पर कोई धनराशि स्थानांतरित नहीं होती।

2.2 क्लियरिंग

क्लियरिंग वह प्रक्रिया है जिसके द्वारा अनुमोदित लेन-देन को एकत्रित, सत्यापित और निपटान के लिए तैयार किया जाता है। यह फ़ाइल-आधारित, स्वचालित प्रक्रिया है, जो कार्ड नेटवर्क द्वारा निर्धारित कठोर स्कीमा और समय-सीमाओं से शासित होती है।

2.3 निपटान

निपटान सदस्य बैंकों के बीच निधियों का निवल अंतरण है। कार्ड नेटवर्क निवल देयताओं की गणना करता है और निर्दिष्ट निपटान बैंकों या केंद्रीय बैंक खातों के माध्यम से निपटान का निर्देश देता है। निपटान केवल बैंकों के बीच होता है, कभी भी सीधे किसी व्यापारी या व्यक्ति के खाते में नहीं।

3. Visa अवसंरचना का विस्तृत विवरण

3.1 VisaNet

VisaNet, Visa की वैश्विक लेन-देन प्रसंस्करण प्रणाली है। यह प्राधिकरण संदेशों का मार्ग निर्धारण करती है, क्लियरिंग डेटा का प्रबंधन करती है और निपटान स्थितियों की गणना करती है। सभी अंतःक्रियाएँ विनियमित वित्तीय संस्थानों के बीच होती हैं।

3.2 Base II

Base II, Visa की पुरानी क्लियरिंग प्रणाली है, जिसका उल्लेख तकनीकी दस्तावेज़ों में अब भी मिलता है। यह परिभाषित करती है कि लेन-देन अभिलेखों का प्रारूप कैसे निर्धारित किया जाता है, उनका सत्यापन कैसे होता है और उनका आदान-प्रदान कैसे किया जाता है। व्यापारी और ग्राहक Base II के साथ कभी सीधे संपर्क नहीं करते।

3.3 TC33 और TC05

• TC05 क्रय के लिए मानक प्रस्तुतीकरण अभिलेख ("सेल्स ड्राफ़्ट") है।
• TC33 एक बहुउद्देशीय अभिलेख है, जिसका उपयोग अन्य बातों के साथ-साथ रिपोर्टों और पूरक डेटा के लिए किया जाता है।

ये आंतरिक क्लियरिंग अभिलेख हैं, जिनका आदान-प्रदान VisaNet के माध्यम से अधिग्रहणकर्ता (एक्वायरर) और जारीकर्ता (इश्युअर) के बीच होता है। ये न तो पावती हैं, न अनुमोदन, और न ही निपटान की पुष्टि; Visa की आंतरिक प्रणाली के बाहर इनका कोई अर्थ नहीं है।

4. Mastercard अवसंरचना

4.1 Banknet

Mastercard, VisaNet के समकक्ष अपना स्वयं का वैश्विक नेटवर्क Banknet संचालित करता है। यह प्राधिकरण-रूटिंग, क्लियरिंग फ़ाइलें और निपटान गणनाएँ संभालता है।

4.2 समाशोधन एवं निपटान

Mastercard अपने स्वयं के संदेश प्रकारों और फ़ाइल प्रारूपों का उपयोग करता है। निपटान नेटिंग के आधार पर होता है और सदस्य बैंकों के बीच पूर्व-निर्धारित निपटान खातों के माध्यम से किया जाता है। Visa की तरह, यहाँ भी मैन्युअल स्वीकृति या प्रति-लेनदेन के आधार पर ग्राहक खातों में निपटान की कोई अवधारणा नहीं है।

5. अमेरिकन एक्सप्रेस और डिनर्स क्लब

5.1 क्लोज़्ड-लूप मॉडल

American Express और Diners Club ऐतिहासिक रूप से बंद-परिपथ (क्लोज़्ड-लूप) मॉडल पर कार्य करते हैं, अर्थात् वे प्रायः जारीकर्ता और अधिग्रहणकर्ता (एक्वायरर), दोनों की भूमिका निभाते हैं। इससे मध्यस्थ कम हो जाते हैं, किंतु मूल सिद्धांत नहीं बदलते।

5.2 निपटान

बंद-लूप प्रणाली में भी निपटान स्वचालित, नियम-आधारित और संस्था-स्तरीय होता है। इसमें शाखा स्तर पर कोई मैन्युअल हस्तक्षेप नहीं होता और “फ़ाइल की स्वीकृति” यह निर्धारित नहीं करती कि निधियाँ वास्तविक हैं या नहीं।

6. UnionPay

UnionPay चीन का घरेलू एवं अंतरराष्ट्रीय कार्ड नेटवर्क संचालित करता है। यह चीनी विनियामक ढाँचों के अनुरूप स्वामित्वाधीन मानकों का उपयोग करता है। क्लियरिंग और निपटान निर्दिष्ट क्लियरिंग संस्थाओं और केंद्रीय बैंक तंत्रों के माध्यम से होता है। अन्य नेटवर्कों की भाँति, लेन-देन स्वचालित, बैच-प्रक्रिया वाले और कड़ाई से नियंत्रित होते हैं।

7. क्लियरिंग एवं निपटान चक्र

निपटान पूर्व-निर्धारित चक्रों पर होता है:

• Visa और Mastercard के लिए सामान्यतः T+1 या T+2।
• नेट निपटान केवल जारीकर्ताओं और अधिग्रहणकर्ताओं (एक्वायरर) के बीच।
• व्यापारियों को अंतिम क्रेडिट उनके अधिग्रहणकर्ता बैंक के माध्यम से होता है, जो ACH, SEPA या घरेलू RTGS प्रणालियों जैसे स्थानीय बैंकिंग माध्यमों के अधीन है।

किसी निजी पक्ष के अनुरोध पर तदर्थ, तत्काल या विवेकाधीन निपटान की कोई व्यवस्था नहीं है।

8. अंतिम टिप्पणी

कार्ड नेटवर्क विद्यमान वित्तीय अवसंरचनाओं में सबसे परिपक्व और मानकीकृत अवसंरचनाओं में से हैं। इनकी प्रक्रियाएँ नियतात्मक, स्वचालित और लेखापरीक्षा योग्य हैं।

4 या 6 अंकों के PIN

सामान्यतः PIN 4 अंकों के कोड होते हैं, किंतु कुछ क्षेत्रों या वित्तीय संस्थानों में 6 अंकों के PIN का भी उपयोग हो सकता है। PIN का मुख्य उद्देश्य यह सत्यापित करना है कि लेन-देन आरंभ करने वाला व्यक्ति अधिकृत कार्डधारक है।

क्रेडिट कार्ड लेन-देन के संदर्भ में, POS टर्मिनल पर चिप-एंड-पिन कार्ड का उपयोग करते समय ग्राहक से अपना पिन दर्ज करने के लिए कहा जा सकता है। यूरोप में यह मानक प्रथा है। संयुक्त राज्य अमेरिका में अधिकांश चिप क्रेडिट कार्डों को खरीदारी के लिए पिन की आवश्यकता नहीं होती, और प्रमुख नेटवर्कों ने वर्ष 2018 में हस्ताक्षर की अनिवार्यता समाप्त कर दी।

किसी लेन-देन में PIN, चाहे 4-अंकीय हो या 6-अंकीय, का उपयोग इस प्रकार किया जाता है:

1. ग्राहक अपना चिप-एंड-पिन कार्ड POS टर्मिनल में डालता है।
2. टर्मिनल ग्राहक से अपना PIN दर्ज करने का अनुरोध करता है।
3. ग्राहक अपना PIN दर्ज करता है, जिसे फिर POS टर्मिनल द्वारा एन्क्रिप्ट किया जाता है।
4. एन्क्रिप्टेड PIN को लेन-देन के डेटा के साथ सत्यापन के लिए जारीकर्ता बैंक को भेजा जाता है।
5. जारीकर्ता बैंक एन्क्रिप्टेड PIN की तुलना अपनी प्रणाली में संग्रहीत PIN से करता है। यदि PIN मेल खाते हैं, तो लेनदेन अधिकृत हो जाता है।

कुछ मामलों में, PIN को जारीकर्ता को भेजे जाने के बजाय कार्ड की चिप द्वारा स्थानीय स्तर पर सत्यापित किया जाता है। इसे ऑफ़लाइन PIN सत्यापन कहा जाता है, और इससे लेन-देन की प्रक्रिया तेज़ हो सकती है।

यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि PIN, कार्ड के पीछे अंकित 3 या 4 अंकों वाले कार्ड सत्यापन मान (CVV) या कार्ड सत्यापन कोड (CVC) से भिन्न होता है। CVV/CVC कोड का उपयोग ऑनलाइन खरीदारी जैसे कार्ड-नॉट-प्रेजेंट लेनदेन में यह सत्यापित करने के लिए किया जाता है कि लेनदेन करने वाले व्यक्ति के पास कार्ड भौतिक रूप से उपलब्ध है।

टैप टू पे

तकनीकी आधार: NFC और इसकी RFID उत्पत्ति

टैप-टू-पे प्रणाली के केंद्र में नियर फ़ील्ड कम्युनिकेशन (NFC) है, जो व्यापक रेडियो फ़्रीक्वेंसी आइडेंटिफ़िकेशन (RFID) ढाँचे का एक परिष्कृत एवं विशिष्ट रूप है। NFC दो लूप एंटेना के बीच विद्युतचुंबकीय प्रेरण के माध्यम से कार्य करता है, जिन्हें रेस-ट्रैक जैसी संरचना में बनाया जाता है और जिनके बीच की दूरी मात्र चार सेंटीमीटर से अधिक नहीं होती। यह सीमित स्थानिक संपर्क सुरक्षित एवं त्वरित डेटा विनिमय को बढ़ावा देता है, जो भुगतान लेनदेन की आवश्यकताओं के अनुरूप तैयार किया गया है।

निष्क्रिय एवं सक्रिय सहजीवन

भुगतान उपकरण (चाहे कार्ड हो या NFC-सक्षम डिवाइस) और रीडर के बीच लेनदेन-संबंधी पारस्परिक क्रिया भूमिकाओं के स्पष्ट विभाजन पर आधारित है: रीडर सक्रिय प्रवर्तक के रूप में, जिसमें स्वतः संचार स्थापित करने की क्षमता निहित है; और कार्ड निष्क्रिय प्रतिक्रियाकर्ता के रूप में, जिसके पास स्वयं की ऊर्जा नहीं होती, फिर भी जो रीडर के अनुरोधों का उत्तर देता है। यह पारस्परिक क्रिया भुगतान डेटा के प्रेषण को प्रेरित करती है, जो चुंबकीय पट्टी के उपयोग में निहित स्थिर डेटा प्रेषण से मूलतः भिन्न प्रक्रिया है।

क्रिप्टोग्राफ़िक सुदृढ़ीकरण: सुरक्षा का सर्वोत्कृष्ट स्तर

टैप-टू-पे प्रौद्योगिकी के भीतर सुरक्षा संरचना की आधारशिला लेन-देन-विशिष्ट क्रिप्टोग्राम का सृजन है। यह क्रिप्टोग्राम लेन-देन संबंधी डेटा और कार्ड की जानकारी के क्रिप्टोग्राफ़िक संयोजन से उत्पन्न होता है, जो कार्ड की चिप में संग्रहीत क्रिप्टोग्राफ़िक कुंजी के अधीन संचालित होता है। यह प्रक्रिया भुगतान क्रेडेंशियल की अनुचित उद्देश्यों के लिए प्रतिकृति के विरुद्ध एक सुदृढ़ अवरोध निर्मित करती है और प्रत्येक लेन-देन की सुरक्षा-स्थिति को उल्लेखनीय रूप से उन्नत करती है।

रीडर उपकरण के भीतर भुगतान बोर्ड और मुख्य बोर्ड के बीच का परस्पर संचार लेन-देन डेटा को एक सुदृढ़ एन्क्रिप्टेड पैकेट में संयोजित करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। भुगतान प्रोसेसरों और नेटवर्कों तक तथा उनसे आने वाली डेटा की पूरी यात्रा के दौरान बनाए रखा गया यह एन्क्रिप्शन घुसपैठ और अनधिकृत डेटा पहुँच के विरुद्ध सुरक्षा कवच का कार्य करता है, और लेन-देन की गोपनीयता की पवित्रता को आरंभ से लेकर समापन तक सुरक्षित रखता है।

तुलनात्मक सुरक्षा विश्लेषण एवं अंगीकरण के रुझान

अपने पूर्ववर्ती चुंबकीय पट्टी और चिप-इन्सर्ट माध्यमों की तुलना में, टैप-टू-पे तकनीक लेनदेन सुरक्षा में एक क्रांतिकारी छलांग का प्रतिनिधित्व करती है। गतिशील एन्क्रिप्शन और सीमित-परिधि संचार प्रोटोकॉल स्वभावतः डेटा के अनधिकृत उजागर होने के मार्गों को घटाते हैं, और इस प्रकार स्किमिंग तथा अनधिकृत डेटा निष्कासन के उस खतरे का प्रभावी प्रतिकार करते हैं, जो ऐतिहासिक रूप से बिक्री-स्थल लेनदेन को प्रभावित करता रहा है।

कुछ बाज़ारों, विशेषकर अमेरिका, में इसका अपनाया जाना अवसंरचना की लागत और उपभोक्ता आदतों के कारण वर्षों तक यूरोप से पीछे रहा, परंतु 2020 के बाद से इसमें तीव्र वृद्धि हुई है।

संक्षेप में, टैप-टू-पे प्रौद्योगिकी, NFC प्रौद्योगिकी, क्रिप्टोग्राफ़िक कठोरता और एन्क्रिप्टेड डेटा संप्रेषण के अपने परिष्कृत समन्वय के माध्यम से, सुरक्षित और कुशल भुगतान पद्धतियों के क्षेत्र में एक आमूलचूल बदलाव का संकेत देती है। दैनिक लेन-देन के ताने-बाने में इसका क्रमिक समावेश लेन-देन की सुरक्षा और सुविधा के मानक को ऊँचा उठाने का वादा करता है, जो वाणिज्य एवं भुगतान क्षेत्रों में एक निर्णायक विकास का द्योतक है।

डेटा संचार

संचार किस प्रकार होता है, इसका सारांश इस प्रकार है:

1. डेटा अभिग्रहण: जब कोई कार्डधारक लेनदेन आरंभ करता है, तो POS टर्मिनल कार्ड स्वाइप करने, डिप करने, टैप करने अथवा कार्ड विवरण मैन्युअल रूप से दर्ज करने पर कार्ड की जानकारी (कार्ड नंबर, समाप्ति तिथि, CVV आदि) ग्रहण करता है।
2. सुरक्षित प्रेषण: कैप्चर किया गया कार्ड डेटा POS टर्मिनल से व्यापारी के अधिग्रहणकर्ता बैंक या भुगतान प्रोसेसर तक सुरक्षित रूप से प्रेषित किया जाता है। इस प्रेषण में सामान्यतः TLS (Transport Layer Security) प्रोटोकॉल का उपयोग होता है, जो प्रेषण के दौरान डेटा की गोपनीयता और अखंडता सुनिश्चित करने के लिए उसे एन्क्रिप्ट करता है।
3. ISO 8583 मैसेजिंग: अधिग्रहणकर्ता बैंक या भुगतान प्रोसेसर लेनदेन डेटा को ISO 8583 मैसेजिंग मानक के अनुसार प्रारूपित करता है। यह मानक लेनदेन प्रक्रिया में शामिल विभिन्न संस्थाओं, जैसे व्यापारियों, अधिग्रहणकर्ताओं, जारीकर्ताओं और कार्ड नेटवर्क के बीच आदान-प्रदान किए जाने वाले संदेशों की संरचना और सामग्री को परिभाषित करता है।
4. कार्ड नेटवर्क के साथ संचार: अधिग्रहणकर्ता बैंक या भुगतान प्रोसेसर ISO 8583 प्रारूप में प्राधिकरण अनुरोध समर्पित संचार चैनलों के माध्यम से कार्ड नेटवर्क (जैसे Visa, Mastercard) को भेजता है। ये चैनल सामान्यतः निजी नेटवर्क होते हैं, जो लेनदेन प्रक्रिया में शामिल विभिन्न पक्षों को सुरक्षित रूप से जोड़ते हैं।
5. कार्ड नेटवर्क रूटिंग: कार्ड नेटवर्क कार्ड के लिए उत्तरदायी जारीकर्ता बैंक की पहचान करता है और प्राधिकरण अनुरोध को उसे अग्रेषित करता है। लेनदेन डेटा के सुरक्षित और विश्वसनीय संचरण को सुनिश्चित करने के लिए कार्ड नेटवर्क TCP/IP तथा VPN (वर्चुअल प्राइवेट नेटवर्क) जैसे अतिरिक्त संचार प्रोटोकॉल और प्रौद्योगिकियों का उपयोग कर सकता है।

संपूर्ण संचार प्रक्रिया के दौरान सुरक्षा की कई परतें अपनाई जाती हैं, जिनमें एन्क्रिप्शन, सुरक्षित प्रोटोकॉल तथा PCI DSS जैसे उद्योग मानकों का पालन शामिल है। इससे लेन-देन संबंधी डेटा के POS टर्मिनल से कार्ड नेटवर्क रूटिंग और उससे आगे जाने के दौरान उसकी गोपनीयता, सत्यनिष्ठा और उपलब्धता सुनिश्चित होती है।

प्रोटोकॉल

ISO 8583

ISO 8583 वित्तीय लेन-देन संचार, विशेषकर भुगतान कार्ड लेन-देन के लिए प्रयुक्त एक संदेश-प्रेषण मानक है। यह व्यापारियों, अधिग्रहणकर्ताओं (एक्वायरर), जारीकर्ताओं (इश्युअर) और कार्ड नेटवर्कों जैसी विभिन्न संस्थाओं के बीच लेन-देन की जानकारी के आदान-प्रदान के लिए आवश्यक संदेश प्रारूप, डेटा तत्वों और प्रसंस्करण कोडों को परिभाषित करता है।

ISO 8583 प्रारूप वाले प्राधिकरण अनुरोध में विभिन्न डेटा तत्व होते हैं जो एक संरचित संदेश प्रारूप में व्यवस्थित रहते हैं। संदेश मैसेज टाइप आइडेंटिफ़ायर (MTI), बिटमैप और डेटा तत्वों से मिलकर बनता है।

यहाँ ISO 8583 प्राधिकरण अनुरोध संदेश का एक सरलीकृत उदाहरण दिया गया है:

1. मैसेज टाइप आइडेंटिफ़ायर (MTI): संदेश के उद्देश्य को दर्शाने वाला 4-अंकीय संख्यात्मक कोड। प्राधिकरण अनुरोध “0100” होता है; उसका उत्तर “0110” होता है।
2. बिटमैप: बिट्स की एक शृंखला (सामान्यतः 64 बिट, कभी-कभी 128 बिट), जो दर्शाती है कि संदेश में कौन-से डेटा तत्व उपस्थित हैं। बिटमैप का प्रत्येक बिट किसी विशिष्ट डेटा तत्व के अनुरूप होता है।
3. डेटा तत्व: वास्तविक लेन-देन की जानकारी, जो 1 से 128 तक क्रमांकित फ़ील्ड में व्यवस्थित होती है। प्रत्येक डेटा तत्व का एक विशिष्ट अर्थ और प्रारूप होता है, जैसे संख्यात्मक, अक्षरांकीय या बाइनरी।

डेटा तत्व

ISO 8583 प्राधिकरण अनुरोध में कुछ सामान्य डेटा एलिमेंट्स का उदाहरण यहाँ दिया गया है:

• DE 2: प्राथमिक खाता संख्या (PAN) – लेनदेन के लिए प्रयुक्त कार्ड संख्या।
• DE 3: प्रोसेसिंग कोड – 6 अंकों का कोड, जो लेन-देन के प्रकार (जैसे क्रय, रिफ़ंड) और प्रयोग किए जाने वाले खाते (जैसे चालू, क्रेडिट) को निर्दिष्ट करता है।
• DE 4: लेनदेन राशि – लेनदेन राशि, जिसे सामान्यतः निहित दशमलव बिंदु सहित 12-अंकीय संख्यात्मक मान के रूप में दर्शाया जाता है।
• DE 7: संप्रेषण की तिथि और समय – वह तिथि और समय जब लेन-देन आरंभ किया गया था, सामान्यतः YYMMDDhhmmss प्रारूप में।
• DE 11: सिस्टम ट्रेस ऑडिट नंबर (STAN) – टर्मिनल या भुगतान प्रणाली द्वारा उत्पन्न एक विशिष्ट लेन-देन पहचानकर्ता।
• DE 22: पॉइंट ऑफ सर्विस एंट्री मोड – एक कोड जो दर्शाता है कि कार्ड डेटा किस प्रकार प्राप्त किया गया (जैसे स्वाइप, चिप रीड, मैन्युअल प्रविष्टि)।
• DE 25: सेवा-स्थल शर्त कोड – लेनदेन से संबंधित विशिष्ट शर्तों (जैसे, ग्राहक की उपस्थिति, ई-कॉमर्स) को दर्शाने वाला कोड।
• DE 41: कार्ड स्वीकर्ता टर्मिनल पहचान – POS टर्मिनल का विशिष्ट पहचानकर्ता।
• DE 42: कार्ड स्वीकर्ता पहचान कोड – व्यापारी या कार्ड स्वीकर्ता के लिए एक विशिष्ट पहचानकर्ता।
• DE 49: मुद्रा कोड, लेनदेन – लेनदेन में प्रयुक्त मुद्रा को दर्शाने वाला 3-अंकीय कोड।

ISO 8583 वित्तीय संदेश-प्रेषण मानक के संदर्भ में, “MTI” का अर्थ संदेश प्रकार पहचानकर्ता (Message Type Identifier) है। यह 4 अंकों का संख्यात्मक कोड है जो संदेश के प्रयोजन को दर्शाता है और ISO 8583 संदेश का पहला फ़ील्ड होता है।

MTI / प्रोटोकॉल

MTI में 4 स्थान होते हैं (प्रत्येक की सीमा 0-9) जिनके अर्थ इस प्रकार हैं:

1. संस्करण (प्रथम स्थान): ISO 8583 के उपयोग किए गए संस्करण को इंगित करता है।
   • 0: ISO 8583:1987
   • 1: ISO 8583:1993
   • 2: ISO 8583:2003
   • 3-9: भविष्य के उपयोग या अनुकूलित संस्करणों के लिए आरक्षित
2. श्रेणी (दूसरा स्थान): संदेश के प्राथमिक उद्देश्य को दर्शाती है।
   • 0: ISO उपयोग हेतु आरक्षित
   • 1: प्राधिकरण
   • 2: वित्तीय लेन-देन (जैसे नकद निकासी, शेष राशि की पूछताछ)
   • 3: फ़ाइल संबंधी कार्रवाइयाँ (जैसे, फ़ाइल अद्यतन)
   • 4: प्रतिवर्तन और चार्जबैक
   • 5: समाधान (रिकंसिलिएशन)
   • 6: प्रशासनिक
   • 7: शुल्क संग्रहण
   • 8: नेटवर्क प्रबंधन
   • 9: ISO उपयोग के लिए आरक्षित
3. कार्य (तीसरा स्थान): संदेश के विशिष्ट कार्य को निर्दिष्ट करता है।
   • 0: अनुरोध
   • 1: अनुरोध पर प्रतिक्रिया
   • 2: परामर्श
   • 3: परामर्श प्रतिक्रिया
   • 4: अधिसूचना
   • 5: अधिसूचना की पावती
   • 6-9: ISO के उपयोग हेतु आरक्षित
4. उद्गम (चौथा स्थान): संदेश आरंभकर्ता को इंगित करता है।
   • 0: अधिग्रहणकर्ता (एक्वायरर)
   • 1: एक्वायरर (अधिग्राहक बैंक) की पुनरावृत्ति
   • 2: जारीकर्ता
   • 3: जारीकर्ता की पुनरावृत्ति
   • 4-9: ISO उपयोग के लिए आरक्षित

ISO 8583 संदेशों में MTI के कुछ उदाहरण:

• 0100: प्राधिकरण अनुरोध
• 0110: प्राधिकरण प्रतिक्रिया
• 0200: वित्तीय लेन-देन अनुरोध
• 0210: वित्तीय लेन-देन प्रतिक्रिया
• 0420: प्रतिवर्तन अनुरोध
• 0421: रिवर्सल अनुरोध की पुनरावृत्ति
• 0430: प्रतिवर्तन प्रतिक्रिया
• 0500: एक्वायरर समाधान अनुरोध
• 0510: अधिग्रहणकर्ता समाधान प्रतिक्रिया
• 0800: नेटवर्क प्रबंधन अनुरोध
• 0810: नेटवर्क प्रबंधन प्रतिक्रिया

कृपया ध्यान दें कि ये उदाहरण मानक ISO 8583 संदेश प्रकारों पर आधारित हैं। तथापि, विभिन्न भुगतान प्रणालियों या वित्तीय संस्थानों की विशिष्ट आवश्यकताओं के अनुसार अलग-अलग कार्यान्वयन और अनुकूलन हो सकते हैं।